カードローンの仕組み｜事業者ローンは総量規制の対象外

最終更新日: 2020年3月22日

カードローンは事業者はもとより、一般消費者にとっても身近な存在です。しかし、通常のカードローンで借りたお金の使い道は基本的に「事業性資金は除く」となっていることが大半です。

事業に使う資金が必要な場合は事業性カードローンを使ってお金を借りることになりますが、いったい事業性カードローンとはいったいどのようなものなのでしょうか？本記事ではカードローンの仕組みについて説明をします。

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事業性カードローンは基本的に無担保・無保証人！
事業性カードローンは限度額の範囲で繰り返し使える！
事業性ローンは総量規制の対象外！
事業者ローンは機械が審査を行う！

事業性カードローンは基本的に無担保・無保証人！

銀行融資や公的機関からの融資を受ける場合は通常、担保や保証人を請求されます。貸し手としても万が一にも貸し倒れは起こしたくないので、ありとあらゆる手段を使って資金が回収できるような枠組みを作っておきます。

一方、事業性カードローンは基本的には無担保・無保証人です。銀行融資などは個人の信用力に担保や保証人をプラスするものですが、事業性カードローンは個人の信用力に依るところが大きいです。

もちろん、中には担保・保証人が必要なローンもあります。担保があれば当然金利は低くなりますし、限度額も大きくなりますが、万が一の際のリスクは上がります。

一方で、小口融資の際に担保や保証人をいちいち用意するのは何かと手間です。状況に応じて無担保型と有担保型を使い分けるのがベストといえます。

表 1無担保と有担保の違い

	金利	限度額	万が一の時
無担保型	高くなる	低くなる	交渉次第
有担保型	低くなる	高くなる	担保がとられる

事業性カードローンは限度額の範囲で繰り返し使える！

借り入れの限度額は主に信用力によって決まりますが、この限度額はよほどのことがない限り減額されることはありません。また、事業性ローンは通常、限度額の範囲でなら何回も使うことが出来ます。枠内での限度額の場合は再審査も必要ないため、迅速に借り入れができるというメリットがあります。

事業性ローンは総量規制の対象外！

総量規制とは、個人の借入額を原則的に年収の3分の1までに制限する仕組みのことです。たとえば、年収が600万円の個人は通常は200万円までしか借りることが出来ません。しかし、この仕組みがすべてに適用されると個人が自動車ローンや住宅ローンなどの高額なローンを組むことが出来なくなってしまうため、例外が設けられています。

事業性ローンは個人向けではなく法人向けなので総量規制の対象外となっています。そのため、融資額が経営者自身の年収の3分の1を上回ることもあります。

個人の場合はおまとめローンなどで総量規制に引っ掛かりやすくなることがあります。注意しましょう。

表 2総量規制の目安

年収	限度額
300万円	100万円
450万円	150万円
600万円	200万円

事業者ローンは機械が審査を行う！

事業者ローンは銀行融資や公的融資よりもずっと簡単です。もちろんお金の貸し借りである以上審査が行われないわけではありませんが、何度も担当者と顔をあわせる必要はありませんし、中には即日審査で借りられるところもあります。

事業性ローンの審査が早い理由は、各金融機関がスコアリングシステムを採用しているからです。このシステムは機械が個人の信用力を自動的に判断する仕組みであり、決算書の内容から融資の可否、限度額、金利などを機械的に弾き出します。即座に融資を受けたい、悠長に人間の審査など受けている暇がないという方にはお勧めです。

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