万が一返済が滞ったら
返済が滞った場合は担保があるかないかで処遇が変わってきます。
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担保がある場合
返済が滞った場合、担保にしていた土地や建物を売却することになります。売却方法には大きく分けて任意売却と競売があります。
任意売却とは
任意売却とは競売ではなく、債権者と債務者が合意したうえで不動産を売却する手続きのことです。売却価格は大体一般的な市場価格とほぼ同等になることが多いです。
任意売却のメリット
任意売却の一番のメリットは売却価格が高額になることです。任意売却を行わないでいるとそのうち担保が競売にかけられることになりますが、競売時の売却価格はたいていの場合任意売却の場合より安くなります。返済がにっちもさっちもいかなくなった場合はさっさと任意売却をしてしまったほうが何かと有利です。
競売とは
競売とは債権者が強制的に担保を売却することです。売却価格は一般的な市場価格の6割～7割ぐらいに収まります。
競売のデメリット
上記の通り競売は売却価格が安くなります。また、近所に競売のことが知られてしまうため何かと体裁が悪くなります。債権者も時間と効率を考えて競売を避けたいと思っていますので、必ず競売になる前に任意売却してしまいましょう。
有担保ローンの注意点
任意売却だろうと競売だろうとその不動産が他人のものになることには変わりありません。事業に必要な建物や土地を担保にしてしまうと、任意売却や競売が行われた際に事業が立ち行かなくなってしまいます。担保にかけるのは必ず事業と関係がないものにしましょう。
担保がない場合
さて、問題は担保がない場合です。「担保がないのだからどうしようもない」と債務者が開き直った場合、ない袖は振れないということで債権者もなす術はない……のかというと、もちろんそんなことはありません。
債務者がない袖は振れませんよ、と主張する場合、債権者はその不良債権をサービサーという機関に売却することが多いようです。サービサーは債権回収業者で、金融機関の不良債権を安く買い取ってその債権を回収することで生計を立てています。
もとの債権者は不良債権を売却することによって多少なりとも赤字が減りますし、サービサーは安く買い取った債権の一部でも回収できれば御の字です。
サービサーも買い取った債権のすべてが回収できるとは思っていないので、債務者が誠意を見せれば思った以上に安い金額の支払いで納得してくれることもあります。サービサーに債権が売り渡されたらむしろチャンスととらえてください。
ただ、もちろん返済する能力がある人が返済を拒んではいけません。借金は借りた以上基本的にはどんな手段を用いても返さなければいけないものです。そもそもサービサーに債権を売り渡されないように、無理のない返済計画を立てるのが一番大切です。
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