担保がなくても大丈夫！年金受給者がお金を借りる5つの方法とは？

最終更新日: 2019年3月16日

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近年は高齢化が進んだこともあって、年金受給者の方であっても融資を受ける機会が増えてきていることも事実です。しかし、年金を受給されている場合、融資を受けるにしても様々な制約を受けることも多く、また融資を行っている金融機関も限られてしまう…そのような傾向は依然として残っています。

そこでここでは、年金を受給されている方でも融資を受ける方法について考えてみたいと思います。年金受給者の方で融資を受ける方法を検討している方は、是非参考にしてみてください。

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1. 年金受給者がお金を借りる方法は？
2. 土地や建物を担保にして融資を受ける
3. 年金を担保にして融資を受ける
4. シニア・年金受給者向け少額ローンを利用する
5. 公的融資制度を利用する
6. 緊急の場合には、親戚や知人にお金を借りるのも手！
まとめ：困ったときにはためらわず、自治体や家族の支援を受けることも考えよう！

1. 年金受給者がお金を借りる方法は？

年金受給者の方がお金を借りるにはどのような方法があるのか、ご存知でしょうか。ここでその方法について確認をしておきましょう。

・土地や建物を担保にして融資を受ける（リバースモーゲージ）

・年金を担保にした融資を受ける

・シニア・年金受給者向け少額ローンを利用する

・公的融資制度を利用する

・親戚や知人からお金を借りる

ここでは、これら年金受給者の方がお金を借りる方法について、検証をしていきたいと思います。

詳しくは以下の記事にもまとめてありますので合わせてご覧ください。

2. 土地や建物を担保にして融資を受ける

すでに土地や建物をお持ちの方でしたら、これらを担保にして融資を受けることができます。この方法はリバースモーゲージといわれており、近年利用者が多くなっています。

リバースモーゲージのメリットとしては、担保とした土地や建物にそのまま住み続けることができるということがあります。自分がもといた住み慣れた場所を手放さずに、その査定額の範囲内で融資を受けることができるという点で、非常に利用価値がある内容となっているのです。

返済は、自身が死亡した時点での一括返済となりますので、シニアの方にはぜひおすすめしたい方法となっています。また、受けた融資は、様々な用途に利用できますので、金銭面で不安になりがちな老後にある程度のゆとりをもった生活を送ることができます。

また、リバースモーゲージは不動産という担保がすでにあるローンであるため、通常のカードローンと比べ、比較的審査に通りやすい面もあります。多くのリバースモーゲージ商品で設定されている「55歳以上」という年齢制限さえクリアすれば、年収面で不安のある年金受給者の方にとってはありがたいローンといえます。利用の際には、過去に利用したローンの返済に遅延がないか、その点についてはしっかりと確認をしておきましょう。

それでは、ここで特に人気の高いリバースモーゲージ商品について3点ほど挙げておきます。

みずほ銀行「プライムエイジ」

みずほ銀行「プライムエイジ」は、関東地方の1都3県（東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県）に土地・建物を所有する方が利用できるリバースモーゲージ商品です。満55歳以上の方が、担保となる不動産の評価額以内の融資（1,000万円以上2億円以内（100万円単位））を受けることが可能となっています。資金の利用用途としては、有料老人ホームへの入居保証金、ご自宅の増築・改装費用などあらゆる老後の資金が対象となっています。

参考サイト：みずほ銀行「プライムエイジ」

東京スター銀行　新型リバースモーゲージ「充実人生」

最大1億円までの融資が可能な東京スター銀行のリバースモーゲージ商品「充実人生」。おまとめローンの草分け的存在として、東京スター銀行の名前を耳にされたことの多い方もいらっしゃるのではないでしょうか。

契約者ご本人が55歳以上の方、また配偶者の年齢が50歳以上の方が利用可能となっており、500万円からの借入がOKの商品となっています。

また、返済は契約者の方本人が死亡後に元本を一括返済する形となりますので、月々の返済が不要というのもうれしいところですね。そして、契約者の方がなくなった後も、配偶者の方が年齢の条件を満たしていれば、配偶者の方で引き続きローンを利用することも可能です。

参考サイト：東京スター銀行　新型リバースモーゲージ「充実人生」

三井住友信託銀行「不動産活用ローン（リバースモーゲージ）」

三井住友信託銀行が発行する「不動産活用ローン（リバースモーゲージ）」は、55歳以上の方を対象とするリバースモーゲージ商品です。その中でも利用可能な方は、東京都・神奈川県・千葉県・埼玉県・愛知県・大阪府・京都府・兵庫県のエリア内に不動産をお持ちの方となります。融資金の利用用途は、原則自由となっているため、レジャー資金や自宅の増改築、老人ホームの入居費用にもOK。ただし、事業性資金には利用できませんので、ご注意ください。

また、借入方法が3つほど用意されており、中には専用ローンカードを利用して借入ができるものもありますので、大変便利です。必要な時に必要なだけ借入をすることでき、借りすぎを防ぐこともできます。

参考サイト：三井住友信託銀行「不動産活用ローン（リバースモーゲージ）」

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3. 年金を担保にして融資を受ける

年金をもらっている年金受給者の方であれば、年金を担保に融資を受けることができる制度を利用することができます。この制度は、年金担保融資制度といわれ、国民年金、厚生年金保険または労働者災害補償保険の年金を受給している方利用できる制度となっています。

この制度は、通常の銀行カードローンなどど比較し、低金利でまとまった資金を借りることができるものとなっています。ですので、様々な事情から通常のローン審査が通りにくくなった年金受給者の方にとっては利用しやすいという点から、非常にポイントの高い商品といえるでしょう。

融資の方法は、年金を受け取る権利を担保にすることにより、前借りして年金を受取る、という形をとります。返済は、月々支払われる年金から天引きされていきます。そのため、年金担保融資制度を利用する際には、制度を利用しても生活が成り立つのか、しっかり熟慮した上で利用することが大切です。

貸付分については、原則使いみちが自由となっています。通院する機会の多いシニア世代の方にとっては、入院費、通院費といった医療費、そして住宅改修費や生活必需品の購入といった様々な用途に利用することができるのはうれしい限りですね。ただし、ギャンブル目的など、遊興費にあてることは不可となっていますので、ご注意ください。

この年金制度融資制度を取り扱う機関は、次の2つとなります。

・独立行政法人福祉医療機構（WAM） ※平成34年3月末にて融資申込受付終了

・株式会社日本政策金融公庫（JFC)

ちなみに、年金担保融資制度は、ここで挙げた２つの機関以外で取り扱うことはできません。万が一、これら以外の機関が年金担保融資制度の利用を持ちかけた場合でも、それは違法なものとなります。実際に違法業者が年金担保融資制度を利用した詐欺を働き、それによるトラブルも発生していますので、十分に注意しましょう。

ここでご紹介した年金担保融資制度については、以下の記事に詳しく解説されています。こちらもぜひ参考にしてみてください。

参考記事：【シニア向け】年金を担保に！今からでもお金を借りる方法とは

4. シニア・年金受給者向け少額ローンを利用する

シニア世代や年金受給者の方が利用できるものとして、「シニア・年金受給者向け少額ローン」というものがあります。これは、70歳以上の方を対象とした、まさに「シニア・年金受給者世代」の方を対象としたローンとなっています。融資は100万円までと少額のものが多くなっていますが、ちょっとした生活費の足しにできるなど、年金受給者の方の生活の助けとなってくれるとすれば、非常にありがたい存在といえるでしょう。

ただし、便利な反面、自身の「収入に見合わない借入」には注意する必要があります。年金受給者の方であれば、主な収入源は、年金のみという方も多いはずです。「シニア・年金受給者向け少額ローン」では、便利なカードローン方式をとっているものもありますが、ATMから気軽に融資を引き出せてしまえるため、必要以上に借りすぎてしまう場合もあるのです。この点に注意しつつ、上手に「シニア・年金受給者向け少額ローン」を利用されると、老後の生活にゆとりが生まれてくるでしょう。

それでは、ここで特に人気の高い「シニア・年金受給者向け少額ローン」商品について3点ほど挙げておきましょう。

プランネルフリーローン100

テレフォンショッピングでおなじみ、株式会社日本文化センターのグループ企業となる株式会社プランネル。「プランネルフリーローン100」は、プランネルが発行する、85歳までの安定した収入を有する方向けのローンです。最大100万円までの融資が可能で、最長6年72回払いの返済となりますので、月々の返済に不安のある高齢者の方でも安心して利用することができます。インターネットから気軽に申し込むことができますので、ローン契約の際の来店等も不要となっています。

参考サイト：株式会社プランネル「プランネルフリーローン100」

但馬銀行セカンドライフ応援カードローン

兵庫県豊岡市に本店を置く但馬銀行のセカンドライフ応援カードローンは、「シニア・年金受給者向けローン」です。「但馬銀行で公的年金を受給中の方」もしくは「年金の受取口座を但馬銀行に変更可能な74歳までの方」が利用の対象となります。

融資枠は最大100万円から、年金受給月に合わせ、2ヶ月おきの返済が可能となっています。まさに年金受給者の方に使い勝手のよいローンといえるでしょう。カードローン形式をとっていますので、必要な時に必要なだけ、ATMから借り入れることができる商品です。

参考サイト：但馬銀行「セカンドライフ応援カードローン」

西京銀行シニアローン

西京銀行シニアローンは、西京銀行の営業エリア内の方のみを対象としており、最高100万円までの融資が可能な「シニア・年金受給者向けローン」となっています。また、「西京銀行で公的年金（国民年金、厚生年金、共済年金）を受給中の方」もしくは「年金受取口座を西京銀行に変更可能な方」、「年金担保融資制度を利用していない方」という条件も利用の際にはつきますので、あらかじめご承知おきください。

なお、こちらも但馬銀行のセカンドライフ応援カードローンと同様、カードローン形式をとっており、2ヶ月ごとの隔月返済方式をとっているため、年金受給者の方にとっては利用しやすい商品といえるでしょう。

参考サイト：西京銀行「シニアローン」

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5. 公的融資制度を利用する

年金受給者の方で、生活が困窮されている方の場合、国や自治体の公的融資制度を利用する、という方法もあります。この公的融資制度は、生活福祉資金貸付制度と呼ばれるもので、自治体から「無利子～1.5％」という超低金利でお金を借りることが可能となっているため、少しでも負担を少なく融資を受けたいという場合におすすめです。

また、返済にも一定の猶予が与えられる場合もありますので、「年金だけでは生活ができない…」「日々の生活を送るにも苦しい…」そのようなことでお悩みの方はぜひ一度、各都道府県の社会福祉協議会にご相談になるとよいでしょう。

ただし、この公的融資制度を利用するには、煩雑な手続きや審査を経る必要があるため、１日でも早く融資を受けたいという場合には、「シニア・年金受給者向け少額ローン」など、手続きがスピーディーなものを選ぶことをおすすめします。

自治体の公的融資制度を利用する際は、以下の記事もぜひ参考にしてみてください。

参考記事：【目からウロコ】自治体でお金を借りるためのすべて

6. 緊急の場合には、親戚や知人にお金を借りるのも手！

ここまで年金受給者の方がお金を借りる方法についてご紹介してきましたが、どうしても急ぎでお金が必要な場合は、親戚や知人の方にお金を借りることも考えてみましょう。

特に、年金受給者の方が利用できるローンには審査に時間を要するものも多く、急ぎでお金を準備しなければならないときには向かない面もあります。そして、親戚・知人からお金を借りた場合には、めどがついた段階ですぐに返済することも忘れないようにしましょう。お金の貸し借りは、場合によっては今まで築いた人間関係にヒビを入れてしまう場合もあるからです。トラブルなく親戚・知人からお金を借りるためにも、以下の記事を是非参考にしてみてください。

参考記事：【保存版】トラブルなく親戚・知人からお金を借りる方法まとめ

まとめ：困ったときにはためらわず、自治体や家族の支援を受けることも考えよう！

本記事では、収入面で不安のある、年金受給者の方でもゆとりある生活を送るための方法について考えてきました。年金受給者の方が、お金を借りる場合でも、収入がないということから審査のハードルが上がってしまう場合も多く、なかなか希望通りの融資を受ける場合が難しいこともあるでしょう。そのためにも、毎日の生活に困窮することなく、楽しい老後を送るためにも、必要なお金については様々な備えをしておきたいものですね。

しかし、どうしても手持ちのお金では間に合わず、それ以上のお金が必要となってしまう場合もあります。その時には、ぜひ本記事にあった内容を参考に、融資を受けてみてください。そして、困った場合にはためらわず、自治体や家族の支援を受けることも考えましょう。

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この記事を書いた人
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吉永　あき

Webライティング歴４年の元システムエンジニア。資金調達プロでは、「カードローン」や「クレジットカード」の情報を中心に、記事制作を行っています。「日常生活の中で切っても切り離せない「お金」について、皆さまの疑問についてしっかりとお応えしていきたい」そんな気持ちで自分自身も日々お金についての知識を勉強中です。「より正確な記事」であることはもちろんのこと、「だれにでもわかりやすい記事」を目指した執筆を心がけています。