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【2020年最新版】商工中央金庫で有利に融資を受ける方法まとめ!

お金を借りることはそれほど難しくなくても、有利な条件で借りることは簡単ではありません。厳しい条件で借りてしまうと、あとが大変です。

【2020年最新版】商工中央金庫で有利に融資を受ける方法まとめ!

追加で事業性資金を手に入れたい…
できれば有利な条件で融資を受けたい…
あなたは今、そうお考えではありませんか?

 

そんな中、注目されているのが商工中央金庫です。商工中央金庫は低金利、返済期間を長く設定できること、限度額の上限が高いことなどから企業の経営者に注目されています。

 

ただし2017年に不正融資が発覚して経営トップが交代したりと、昨今では融資内容以外で世間を騒がせています。
本当に大丈夫なのでしょうか?不安な方も多いと思います。

 

そのような点も含め、今回の記事ではこの商工中央金庫の最新状況にスポットを当てます。商工中央金庫についてよく理解したうえで、有利な条件での資金調達をし、会社がさらに暗転・成長していくためにこの記事がお役に立てば幸いです。

 

関連記事:資金調達でよく聞く商工ローンって?ビジネスローンとの違いを徹底解説

 

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1.あらためて、商工中央金庫とは何?

 

商工中央金庫は、正式名称を「株式会社 商工組合中央金庫」という政府系の金融機関です。商工中金と略されることもあります。
その歴史は古く、第二次大戦前の昭和11年10月8日に設立されました。商工中央金庫が主に融資の対象としているのは中小規模の事業者です。

 

クレジットカード

 

中小企業等協同組合その他主として中小規模の事業者を構成員とする団体及びその構成員に対する金融の円滑化を図るために必要な業務を営むことを目的とする。

引用:商工中金ホームページ

 

ただ事業性資金を融資することを目的としているのではなく、その企業の持続的な成長を応援することを使命にしています。

 

中小企業による中小企業のための金融機関である商工中金にとって、お客さまの成長こそが私たちの成長です。

私たちは、お客さまの立場になって長期的な視点で企業を見つめ、創業以来培ってきた中小企業経営への深い理解力と先進的な金融手法をはじめとする総合金融サービス、そして、全国に展開するネットワーク力を最大限に活かし、企業のライフステージに応じたソリューションでお客さまの持続的成長を支援してまいります。

お客さまと分かち合った無数の喜びが、各地で実を結び、やがて日本の新たな力を創造していく、これこそが、私たち商工中金の使命です。

引用:商工中金ホームページ

 

短期的な取引によって急場をしのぐためのサポートをするのではなく、長期的な取引を視野に入れて。ときには資産運用のパートナーとしてより良く運用するためのサポートをしてくれます。それだけではなく、企業間、地域内の連携を強化して、新たなビジネスチャンスの創出をバックアップする役割を果たします。
商工中央金庫について調べていくと、中小企業にとって強力な味方となり得る金融機関であることがわかります。そのメリットについて詳しく見ていきましょう。

 

 

2.商工中央金庫を利用するメリットとは

 

数ある金融機関の中で、商工中央金庫を利用することにはどんなメリットがあるのでしょうか?

 

 

代表的なメリットを3つ取り上げます。

 

2-1.金利が安い

 

商工中央金庫では、金利についての情報を明確に公表していません。

 

ご融資の期間や担保状況などにより決定しております。

引用:商工中金ホームページ

 

どれくらいの期間借りるのか、どんなものを担保として提供できるのかによって金利が変わってきます。とはいっても、政府系の金融機関だけあって、銀行や信用金庫など民間の金融機関よりも安い金利で融資を受けることができると評判です。

 

詳細は商工中央金庫の窓口にて相談して確認するべきですが、基本は1.3%~1.8%の間の金利で融資を行なっていると言われています。この数字を見ると、いかに金利面で有利かがよくわかります。

 

2-1-1.銀行で借りると金利はどのくらい?

 

一概には言えませんが、銀行から融資を受けると、低くても2.0%程度からスタートして、10%を超える金利が設定されることもあります。このことからして、いかに商工中央金庫の金利が有利か理解することができます。

 

関連記事:銀行借入の金利|金利1%以下の超低金利ローンで、中小企業が審査を通す4つのコツ!

 

 

2-1-2.信用金庫の金利設定は?

 

中小企業経営者や個人事業主にとっては、銀行よりも近づきやすくて親身になって相談に乗ってくれる印象がある信用金庫。なんとなく金利面でも低そうなイメージです。しかし、実際は地方銀行やメガバンクから借り入れをするときの金利に比べて0.5%~1.0%高いと言われています。

金利だけで比較すると、商工中央金庫のほうが信用金庫よりも断然有利であることがわかります。

 

2-2.返済期間を長く設定できる

 

金利はいちばんに気になる要素かもしれませんが、「どのくらいの期間貸してもらえるのか」というのも重要な要素です。商工中央金庫では、運転資金でも10年まで借りることができます。

 

原則として設備資金15年以内(うち据置期間2年以内)、運転資金10年以内(うち据置期間2年以内)となっております。

引用:商工中金ホームページ

 

設備資金なら15年まで、運転資金でも10年以内、しかも最長2年は据置期間として設定できます。

 

普通は融資を受けたら、その時点から利息だけではなく元本の返済もスタートします。ところが、据置期間なら元本の返済は必要なく、利息分だけの返済になります。その期間が最長で2年あることは、無理なく返済していく大きな助けになります。

 

とくに創業して間もないときや、設備を増やしたり新規事業を立ち上げたりしてもすぐに利益として回収できない場合にも安心の制度です。

 

据置期間を別にしても、返済期間を長く設定できることにはメリットがあります。その分だけ毎月の返済額を減らすことがきます。とりわけまとまった金額を借りる場合は、返済期間の長短によって月々の返済に大きな差が出てきます。

 

これも一概には言えませんが、銀行では中小企業に対しておおよそ半分の返済期間、つまり設備資金で7年、運転資金で5年程度の期間を設定しています。
商工中央金庫の返済期間がいかに長く設定されているかがわかります。

 

2-3.借り入れの上限が高い

 

借り入れの上限が高いことも、商工中央金庫への申し込みが殺到する理由となっています。

 

  • 運転資金⇒最高2億5,000万円まで
  • 設備資金⇒最高7億2,000万円まで

 

これだけの金額の融資を受ければ、中小企業の規模なら大抵の設備投資や事業の安定性を図ることができるでしょう。

 

3.商工中央金庫を利用するデメリットとは

 

何事にもメリットと思えることとデメリットと言えることが存在します。商工中央金庫での借り入れを検討する前に、ここでデメリットに注目してみましょう。

 

 

3-1.分かりにくい部分がある

 

民間の金融機関と比較して、商工中央金庫の場合は公開されている情報が少ないように感じることがあります。

 

  • 金利面での条件
  • 審査内容 など

 

民間の金融機関の中には、金利面での条件を積極的に後悔して申込者を募っているのに対して、商工中央金庫では、“それぞれの状況によって異なる”としているだけです。

 

ご融資の期間や担保状況などにより決定しております。

引用:商工中金ホームページ

 

審査基準についても、どんな点が重視されていてどんな対策をすればいいのか、公式ウェブサイト上からは一部しか推し量ることができません。

 

お申込資金の使途や事業見通しなどから融資の可否を判断しております。
調査・検討にあたっては、会社案内、決算書類、商業登記簿謄本、事業計画の他、必要に応じ補足資料をお願いしております。

引用:商工中金ホームページ

 

ザックリとした“審査基準”が公開されているだけなので、申し込みにあたって「自分は本当に融資してもらえるだろうか」と不安に思う経営者も少なくないようです。

 

3-1-1.分かりにくい部分は何でも窓口で相談しよう

 

公式ウェブサイトを通して一般に公開されている情報は少ないのが事実です。しかし、わからないことは何でも全国各地の相談窓口に問い合わせることができます。

 

Q1.融資の申込窓口はどこですか?
全国の店舗で受け付けております。所定の申込書などはございません。お借入の必要事情をお聞かせ頂ければ、ご融資に係る調査・検討を始めさせて頂きます。お気軽にご相談ください。

引用:商工中金ホームページ

 

実際に融資の申込みを考えているなら、あれこれと想像して頭を悩ませているよりも、最初から最寄りの窓口に出かけて行って相談するほうがスピーディ、かつ確実です。

 

 

3-1-2.融資の相談ができる窓口は各都道府県にある

 

うれしいことに、商工中央金庫の窓口は各都道府県にあります。地域によっては複数の窓口がありますし、まず電話で担当の窓口を教えてもらうことができます。わざわざ相談のために遠方へ出かけていく必要はありません。

 

はじめてご融資のご相談をされるお客さまへ
ひとつの都道府県に複数の店舗がある場合、お客さまの会社のご住所(登記上)によりご相談いただく店舗が異なっています。
ご相談いただく店舗が不明の場合は、お客さまサービスセンター(0120-079-366)までお問い合わせください

引用:商工中金ホームページ

 

分かりにくい部分があるのはデメリットですが、相談すればすべて明確にしてもらえます。

 

3-2.担保・保証人は一切不要というわけではない

 

一部のビジネスローンでは、「担保不要、保証人も不要」としているところがあります。しかし、商工中央金庫の場合は「必要に応じて担保や保証人を提供してもらう」というスタンスになっています。

 

Q3.担保は必要ですか?
ご融資の金額や期間などにより、必要に応じご提供をお願いしております。

引用:商工中金ホームページ

 

 

Q4.保証人は必要ですか?
必要に応じ経営者の方の保証を頂いております。
経営者保証に関しては、「経営者保証に関するガイドライン」に基づき、適切に対応いたします。
なお、原則、事業に関与されていない方からの保証は頂いておりません。

引用:商工中金ホームページ

 

とにかく担保や保証人が不要なところでローンを組みたいという人にとってはデメリットになります。

 

 

3-3.返済期間を長く設定できる

 

返済期間を長く設定できることは、大きなメリットである反面、デメリットにもなり得ます。
先ほどのメリットの部分でも取り上げましたが、返済期間を長くすることで毎月の支払額を低く抑えることができます。

 

しかし同時に考えておかなければならないのは、返済期間を長くすると、その分だけ元本を返済するために時間がかかり、ずっと利息を払うことになる点です。

 

もちろん「利息を払うこと=悪」というわけではありませんし、商工中央金庫の金利は低く設定されているため、それほど深刻なデメリットにはならないでしょう。

 

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また、毎月200万円以上の安定した売掛金が発生するBtoBの事業をしている方は、ファクタリング(売掛金を売却して資金調達する方法)もオススメです。ご希望の方はこちらのフォームから「ファクタリング10秒カンタン無料診断」を行って下さい。売掛金があれば、最短1日で資金調達をすることができます。

※ 資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネスローンの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避出来ます。

 

 

4.商工中央金庫から融資を受けたい―そのための条件とは

 

商工中央金庫の融資は、主に中小企業を対象にしています。

 

 

個人で利用できるのは、普通預金や定期預金などで、原則として融資の対象にはなっていません。

 

商工中金では、設備資金や長期運転資金をはじめ、手形割引などの短期運転資金まで、中小企業の皆さまが事業のために必要とする資金に対して幅広い融資を行っています。

引用:商工中金ホームページ

 

では中小企業であれば融資を受けることができるのか。さらなる条件があります。それは、商工中央金庫が指定している団体に加入しているという条件です。

 

商工中金の株主になっている下記掲載の中小企業団体(商工中金株主団体)とその構成員の皆さまを融資の対象先としています。また、中小企業を主要な構成メンバーとする共同出資会社、中小企業団体(商工中金株主団体)とその構成員の海外現地法人、中小企業団体(商工中金株主団体)とその構成員の事業を承継されようとする方などのご相談にも応じています。
なお、これから中小企業団体を設立される方、現時点で中小企業団体(商工中金株主団体)の構成員になっていない方のご相談にも応じています。

※ご相談の際には、中小企業団体(商工中金株主団体)の構成員である必要はございません。ご融資の時点で、中小企業団体(商工中金株主団体)の構成員等になっていただければ結構です。

引用:商工中金ホームページ

 

最寄りの商工中央金庫の窓口で融資の可能性について相談するときに、「あなたは〇〇の構成員ですか?」と聞かれて、そうではないと受け付けてもらえないというわけではありません。

 

相談はだれでもできます。相談する時点で指定団体に加入している必要はありません。
ただし、実際に融資を受ける時点では構成員になっている必要があります。まずこの条件を満たさなければ話が先に進んでいきません。

 

4-1.中小企業等協同組合になる

 

商工中央金庫の指定する団体の構成員になる。このように聞く時点で「自分には無理だ」とあきらめてしまうのはもったいないです。

 

じつは、指定団体の構成員になる道は驚くほど近くにあるのです。中小企業等協同組合になるのはそれほど難しいことではありません。
もともと、不利な立場に置かれがちな中小企業をサポートする目的で設立される組合であるからには、中小企業経営者、個人事業主を積極的に迎え入れる体制になっているはずです。

 

中小企業は一般に規模の過小性、技術力の低さ、信用力の弱さ等によって不利な立場に立たされている場合が多く、そのため同業者などが相寄り集まって組織化することは生産性の高揚を図り、価値実現力を高め、あるいは対外交渉力 の強化を図るための有効な方策の一つであるといえます。
中小企業組合制度とは、中小企業の事業者・勤労者などが組織化し、共同購買事業、共同生産・加工事業、共同研究開発、共同販売事業、金融事業などの共同事業を通じて、技術・情報・人材等個々では不足する経営資源の相互補完を図るための制度です。

引用:経済産業省 関東経済産業局

 

もしかしたら、商工中央金庫から融資を受けるために組合員になることをきっかけにして、事業そのものが加速していくかもしれません。

 

中小企業等協同組合には、様々な種類があります。

 

中小企業等協同組合法は、中小規模の商業、工業、鉱業、運送業、サービス業その他の事業を行う者、勤労者その他の 者が相互扶助の精神に基づき協同して事業を行うために必要な次の組織について定め、これらの者の公正な経済活動 の機会を確保し、もってその自主的な経済活動を促進し、且つ、その経済的地位の向上を図ることを目的に制定されています。

 

事業協同組合

事業協同小組合

火災共済協同組合

信用協同組合

協同組合連合会

企業組合

引用:経済産業省 関東経済産業局

 

これから順番に見ていきましょう。

 

4-2.事業協同組合の組合員になる

 

現時点で商工中央金庫が指定する団体に加盟していないなら、まず中小企業等協同組合、事業協同組合への加入を検討してみるとよいです。

 

中小企業が、創業・新事業展開・経営革新を図るためには、技術・情報・人材等お互いの不足する経営資源の相互補完を図ることが重要です。

中小企業組合制度は、中小規模の事業者、勤労者などが、組織化し、相互扶助の精神等に基づき、協同して事業に取り組むことによって、これまでも多くの中小企業者等の様々な「前向き」の努力を支え、かつ、自主性のある中小企業を育成する制度として活用され、共同購入事業、共同生産・加工事業、共同販売事業、共同金融事業など各種の共同事業を活発に実施し、実績を挙げてきました。

引用:中小企業庁

 

(1)事業協同組合
中小企業者が、新技術・新商品開発、新事業分野・市場開拓、共同生産・加工・販売等の事業を共同で行うことにより、事業者の新事業展開、経営革新、経営効率化等を図るための組合です。構成員たる組合員企業が、相互扶助の精神の下、共同事業により経営の向上を図ることから、法人税等が軽減されています。

最近では、異業種連携による技術等の経営資源の相互補完により、新事業展開を目指すものが増えています。

引用:中小企業庁

 

事業協同組合の組合員になるための資格はそれほど難しいものではありません。

 

まず、その組合が定款によって定めている地区に事業場を有していることがその条件です。もう1つは、事業協同組合の定款によって定められている所定の事業を行なっている中小企業、個人事業主であるべきです。

 

どんな事業が該当するか。それは自分の会社を担当している組合によって定款が異なるため、一概にリスト化することはできません。かならず事前に会社のある都道府県の事業協同組合へ相談してください。

 

4-2-1.事業協同組合に加入するメリット

 

基本的に、同業の事業者によって作られる事が多いのですが、最近では異業種とのコラボによってビジネスの幅が広がるチャンスとして活用されることがあります。

 

事業協同組合に加入するメリットには次のようなものがあります。

 

  • 共同生産や加工ができる
  • 資材等をまとめて購入できる
  • 共同販売・受注が可能になる
  • 新規市場開拓や研究等を共同で行える
  • 人材育成や福利厚生プログラムを共有できる など

 

鍵となるのは「共同で行える」点です。自社だけで行なうと費用がかかり過ぎたり効率が悪かったりする場合でも、共同で行なうことでその問題を解消できるかもしれません。
最近ではIT技術の共有や物流の効率化など、共同によるメリットはどんどん拡大する傾向にあります。

 

4-2-2.事業協同組合を自分で作ってしまうこともできる

 

実際は、ほとんどすべての事業で設立が可能で、相互に支え合う素晴らしく実用的な組合として機能することが多い事業協同組合。1つの方向性として、自分で作ってしまうことも夢ではありません。

 

4人以上の中小企業が集まればよいので、比較的自由でスタートできるのが特徴です。

 

4-3.事業協同小組合

 

事業協同組合とほとんど同じですが、組合員になるための資格が、従業員5人以下の事業者に限定されているのが事業協同小組合です。
事業協同小組合の組合員も、商工中央金庫からの融資対象になります。

 

組合員になれる資格が、従業員5人以下(商業・サービス業は2人以下)の事業者に限られているのが特色で、それ以外は事業協同組合とほぼ同様です。

引用:香川中央会

 

商工中央金庫から融資を受けることだけを考えると、「事業協同組合」でも「事業協同小組合」でも違いはありません。組合員として享受できるメリットを考えながら加入を検討するとよいでしょう。

 

4-4.火災共済協同組合

 

事業協同組合に加入する必要性は感じない。でも商工中央金庫からの融資は受けたい。そんなときには他の組合に目を向けると良さそうです。その1つが火災共済協同組合(火災共済)です。

 

この火災共済協同組合は、火災や事故による損失から中小企業を守るための共済事業です。火災による経済的損失、怪我や病気など身体的な原因による損失によって経営に大きな影響が出るリスクを未然に防ぎます。そうすることで、中小企業の経営者は不必要な思い煩いから開放されて、事業に専念できます。

 

中小企業は日本経済の活力の源泉であり、起業家精神の発揮等により新たな経済発展の契機を創出するなど、日本経済、社会の発展に多大な貢献をしております。

 

その中で、火災共済事業は、中小企業者の火災事故等に起因する経済的損失の補償や病気・ケガ等に起因する身体的損害の補償など、中小企業者のニーズに即した”共済”を提供することにより、中小企業者が安心して経済活動に専念できる環境を通じて、中小企業の発展に大きく貢献しています。

引用:全日本火災共済協同組合連合会

 

火災共済協同組合への加入は、各都道府県にある全日本火災共済協同組合連合会の窓口から行なえます。単に商工中央金庫の融資資格を満たすためだけではなく、不測の事態への備えとして加入を検討してみるとよいでしょう。

 

4-5.信用協同組合

 

信用協同組合は、相互に助け合うことを目的に、中小企業やその地域で生活する人を構成員として成り立っている組合です。

 

信用組合は、地域・業域・職域の共通の絆を基礎として利用者である
中小企業や生活者のみなさまが構成員となります。
私たちは営利を目的とせず、相互扶助の理念に基づいた金融サービスをご提供しています。

引用:信用組合

 

提供するサービスは金融ですが、営利を目的としているわけではありません。

 

この信用協同組合の構成員になることで、商工中央金庫の融資を受けるための資格も獲得できます。加入するのは簡単で、最寄りの信用組合に出かけていって口座を開設することになります。

 

信用組合は全国各地にあってネットワークでつながっていて、全国どこでも郵便局やコンビニのATMを利用することができます。
信用組合からの融資の可能性も含めて、中小企業の経営者にとって構成員になっておくことには利点があると言えます。

 

 

4-6.協同組合連合会

 

各種協同組合連合会の組合員になることによって、商工中央金庫へ融資の申し込みができるようになります。

 

  • 代表的な協同組合連合会
  • 全国商工事業協同組合連合会
  • 日本生活協同組合連合会(CO-OP)
  • 全国農業協同組合連合会 など

 

4-7.企業組合

 

個人事業主の場合も、商工中央金庫からの融資をあきらめるべきではありません。たとえば、個人事業主なら「企業組合」を作って資格を得ることができます。

 

企業組組合制度は、個人の創業を応援する制度です。
企業組合は事業者、勤労者、主婦、学生などの個人の方々(4人以上)が組合員となって資本と労働を持ち寄り、自らの働く場を創造するための組織です。
組合自体がそれぞれの有するアイデアや技能、技術などを活かした事業を会社と同じように法人格を有する一個の事業体として実施する組織であり、個人が集まって創業するための組織です。

引用:山形県中小企業団体中央会

 

個人でも4人以上集まれば企業組合を作ることができます。それぞれが資本や労働力を持ち寄って、まるで企業のような働きをすることが可能になります。
加入できるのは事業者だけではなく、現時点で学生であったり専業主婦であったりしても、組合員として加入することができます。しかも「こんな事業でなければいけない」といった規制がほとんどなく、どんな事業でも組合を作ることができます

 

個人として融資を受けながら事業を加速させていくためには見逃せない組合と言えます。

 

4-8.協業組合

 

いま会社で営んでいる事業の中で、その一部について他者と協同で営むことにメリットがあると思える場合、「協業組合」という形を通して統合することができます。

 

組合員になろうとする中小企業者が、従来から営んでいた事業の一部又は全部を統合して経営し、事業規模を適正化して生産性の向上を図ろうとする組織です。協業組合には組合員の事業の一部分を統合する場合と全部を統合する場合があります。
統合できる事業は、統合時に組合員が行っている事業であればどんな事業でも統合できますし、その関連事業も行うことができます。なお、各組合員は統合した事業については原則としてその事業を行うことができなくなります。

引用:新潟県中小企業団体中央会

 

協業組合を形成することによって商工中央金庫から融資を受ける機会が開かれます。
とはいっても、そのためだけに協業組合を形成するくらいなら、他の組合員として資格を満たす方がより実際的と言えるでしょう。

 

 

4-9.商工組合・同連合会

 

ある業界全体の改善と発展を期待して、商工組合が設けられている場合は、その商工組合に加入することによって商工中央金庫からの融資を目指すことができます。

 

事業協同組合が共同経済事業を中心として組合員の経営を合理化・近代化することを主な目的としているのに対して、商工組合は業界全体の改善と発展を図ることを主な目的とする同業者の組合です。

 

したがって、業界を代表する同業組合的性格をもっています。そのようなことから、組合の地区は原則として1以上の都道府県を地区とすること、その地区内の同業者の2分の1以上が組合員となるものでなければならないこと等の設立の条件があります。
また、この組合の組合員は、原則として中小企業者ですが一定の条件のもとに大企業者なども組合員になることができます。商工組合が行う事業には、次のようなものがあります。
組合員の事業に関する指導教育、情報の収集提供、調査研究
組合員のためにする組合協約の締結

引用:香川中央会

 

例えば、以下のような商工組合があります。

 

  • 日本自動車整備商工組合連合会
  • 全日本コーヒー商工組合連合会
  • 日本マネキンディスプレイ商工組合 など

 

いまの時点で加入できそうな商工組合について調べてみるのもよさそうです。

 

4-10.商店街振興組合・同連合会

 

身近なところに存在していて狙いめなのが商店街振興組合、連合会です。

これは商店街を中心とした街づくりを行なうための組織ですが、小売業だけではなく、大型店舗や一般住民、銀行に至るまで幅広く組合員になることができます。

 

全国には、約1,750の商店街振興組合があります(平成25年現在)。

商店街振興組合の大きな特徴は(事業協同組合に比較して)中小小売商業者だけでなく、大型店や銀行、一般の住民なども組合員に加えることができることです。このため、エリア全体を対象とした環境の整備改善を図る事業がスムーズに実施できます。

引用:J-net21

 

とくに商店を営んでいるとき、お客さんへ直接販売する機会の多い事業を営んでいるなら、この機会に商店街振興組合の会員になることによって得られるメリットも見逃せません。

 

たとえば、クレジットカードやデビットカードでの支払いに関係するサポートや相談など、ビジネスの効果に直結する部分での支援が受けられます。

 

まずは住んでいる市の商店街振興組合連合会か都道府県を管轄する47都道府県商店街振興組合連合会に相談してみましょう。

 

4-11.生活衛生同業組合・同連合会・生活衛生同業小組合

 

衛生に関係する事業を展開しているなら、すでに生活衛生同業組合に加入しているかもしれません。その場合は、いまの時点で商工中央金庫の融資を活用する資格を持っていることになります。

 

商工中央金庫のほか、日本政策金融公庫の「生活衛生融資」を受ける機会が広がりますので、未加入の場合でも積極的に検討することができます。

 

● 生活衛生同業組合は、生衛法に基づく組合です。
● 国や県の指導を受けて、生衛業の皆様のための、衛生水準の向上や経営の健全化及び振興を図るため自主的活動している組織です。
● 組合では、経営改善資金のあっせん、経営・税務・衛生管理などの相談事業や、経営講習・技術講習事業、組合員の福利厚生・共済事業などを行っています。
● 組合に加入すると日本政策金融公庫の「生活衛生融資」が有利な条件で利用できます。
● 商売を始めるにも、続けるにもいろいろ複雑で大変なことが多すぎます。個人行動では限界もあります。生衛組合への加入をおすすめします。

引用:公益財団法人 愛知県生活衛生営業指導センター

 

飲食やクリーニング、旅館・ホテル、美容業界など、さまざまな生活衛生同業組合が設立されています。いちど調べてみましょう。

 

4-12.酒造組合・同連合会・同中央会

 

酒造りを生業としている事業者になりますが、酒造組合を通して商工中央金庫の融資に申し込む道がひらけます。

 

日本酒造組合中央会は、酒税の保全及び酒類業組合等に関する法律(昭和28年2月28日法律第7号。以下、「組合法」という。)に基づき、酒税の保全及び酒類業の取引の安定を図ることを目的として設立しました。

また、会員同士の緊密な連絡による親和と、相互の協調する精神に基づき、酒税の円滑な納税を促進し、酒類業界の安定と健全な進捗、発展のために必要な事業を行い、自主的、且つ、自由公正な事業活動の振興を期すると共に、酒税の保全に協力し、共同の利益の増進を図ることを目的としています。

引用:日本酒造組合中央会

 

基本的にお酒の生産を行っている都道府県には「酒造組合」が設立されています。

 

4-13.酒販組合・同連合会・同中央会

 

お酒類の販売をしているなら、酒販組合に加入して一気に商工中央金庫へ近づけます。
酒税法や酒類業組合法の違反を防ぐための活動や、酒類販売の免許対策、市場の正常化などさまざまな活動に従事しています。

 

事業概要
1.免許対策(酒税保全と酒税事務の円滑化への協力など)
2.市場改善対策(公正な取引秩序の確立推進など)
3.近代化対策(経営近代化、合理化の為の研修会など)
4.社会環境対策(アルコール問題、リサイクル問題など)
5.厚生事業
6.情報活動(公報等を通じた組合活動の周知・酒の特性普及啓発・青年会活動への助成など)
7.その他

引用:東京酒販協同組合連合会

 

各都道府県に組合連合会があり、その上位団体として全国小売酒販組合中央会があります。

 

4-14.内航海運組合・同連合会

 

このあたりになると、構成員になる資格がかなり限定されてきますが、内航海運組合というものがあります。業界以外の人にとっては初耳だと思います。海運組合は、事業者の業種や規模によって5つに分かれています。

 

  1. 内航大型船輸送海運組合
  2. 全国海運組合連合会
  3. 全国内航タンカー海運組合
  4. 全国内航輸送海運組合
  5. 全日本内航船主海運組合

 

これら5つの海運組合を総合的に管理しているのが日本内航海運組合総連合会です。

 

4-15.輸出組合・輸入組合

 

商社系を始めとして、何らかの形で輸出や輸入ビジネスに関わっているなら、輸出組合か輸入組合をチェックしてみるとよいでしょう。

 

輸出組合・輸入組合の例

  • 日本機械輸出組合
  • 日本紙類輸出組合
  • 日本農産物輸出組合
  • 日本繊維屑輸出組合
  • 日本自動車輸入組合 など

 

4-16.市街地再開発組合

 

これも関係ある人が限定されますが、市街地を再開発することになる地域で立ち上げられる「市街地再開発組合」に加入することで、商工中央金庫の指定している団体の構成員になるという資格を満たすことができます。

 

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5.絶対に商工中央金庫がいい!借りるためのノウハウはあるのか

 

これまでの部分で、「融資の対象となるために」という視点で考えてきました。

 

 

ここで勘違いしてはならないのは、融資の対象になることと、融資をしてもらえることには違いがあるという点です。他の金融機関と同じく、商工中央金庫で借りるためには審査があって、その審査を通過できなければ借りることができません。

 

では、絶対に借りたい場合に意識できるワザや、通るためのノウハウはあるのでしょうか?

 

5-1.商工中央金庫の融資の流れについて確認してみよう

 

最初にザッと融資までの流れを確認しておきましょう。

 

5-1-1.相談

 

融資の対象になっている、またはこれからなる予定があるなら、まず最寄りの窓口へ融資について相談に出かけましょう。

その際に、会社に関係する書類、会社案内や決算書などを持参すると話し合いがスムーズに進みます。

 

5-1-2.申し込み

 

相談を経て、実際に申し込む段階へと進みます。申し込み時には、商工中央金庫側が融資の可否について判断できるよう、いくらかの書類を提出する必要があります。

 

提出書類

  • 会社案内
  • 3期分の決算書
  • 商業登記簿謄本
  • 事業計画書

 

その他の資料が指定されることもあります。設備投資のための融資を申し込むときには、その設備の見積書が必要になります。

 

5-1-3.審査

 

書類を提出したら、あとは事務的に審査されて結果が出るというわけではありません。事業の内容や見通し、必要となる資金の内容などについて面談によって伝える必要があります。融資の検討に際して、この面談が大きなカギを握ることがあります。

 

5-1-4.融資

 

審査を通過すると、融資となります。種々の事務手続きが進められていきます。

 

5-2.融資を成功させるためのコツ

 

ここで、融資の成功に役立つポイントを見ていきましょう。

 

5-2-1.早めの相談を心がける

 

商工中央金庫からの融資を受けるための最初のコツは、「早めに相談すること」です。

 

そんな簡単なことを…と思うかもしれませんが、これ、意外とできていないことがあるのです。どうしようかと悩んだ末に相談するくらいなら、まず相談して物事を考えるほうがよいのです。早めに相談すれば、自分が融資の対象になっているか確認できますし、なっていないなら「何をすべきか」はっきり確認することができます。

 

加えて、審査に入る前の段階に聞いておくべきことをすべて相談するなら、より一層審査に通りやすくなります。勝手に自分で「こうだろう」と思いこんで審査に臨むよりも、事前に担当者との面会を重ねて審査についてよく理解したうえで申し込むことには大きな違いがあります。

 

とにかく早めの相談、そして具体的な相談を心がけましょう。

 

5-2-2.融資金額の設定を慎重に検討しておく

 

これは商工中央金庫からの融資に限った話ではありませんが、希望融資金額の設定によって審査に通過するかどうかが大きく左右されます。単純な話ですが、会社の状況や事業見通しに対して金額が高すぎると「返済能力に乏しい」と判断されて、融資不可とみなされることがあります。

 

多くの資金を必要とする場合でも、立ち止まって“現実的”な金額を見定めるようにしてください。

 

5-2-3.資金の使い道を明確に説明できるよう準備しておく

 

資金の使い道の説明も含めて、すべての質問に答えられるように準備しておくことが大切です。口頭で返答したことと、提出した資料に記載されていることが異なっていたら不信感を与えてしまいます。

 

質問される瞬間は、自分の会社について上手にアピールする素晴らしい機会でもあります。事前に自社の状況、数字などをしっかりと頭に叩き込んだ上で、想定される質問に答えられるよう練習しておくとよいかもしれません。

 

5-2-4.自社の状況を細かく伝えることができる補足資料を準備しておく

 

ここまでするの?と思うかもしれませんが、自社の状況を細かく伝えることができる補足資料を準備しておくと安心です。口頭の説明だけでは伝えられることに限界がありますので、事前に担当者用の資料を準備しておくことが助けになります。
資料作成には手間がかかりますが、絶対に商工中央金庫から融資を受けたいと願うなら、それくらいの努力を惜しんではなりません。

 

5-2-5.相手の求めに快く応じる

 

商工中央金庫では、審査を申し込んだ後で追加の書類提出を求められることがあります。忙しい予定の中で追加でなにか求められると面倒に感じてしまいますが、求めには快く応じるようにしましょう。そしてできるだけ早めに提出します。

 

また大切な点として手を抜かないようにしましょう。せっかくの融資のチャンスを“手抜き”によって失うのはもったいないからです。

 

関連記事:商工中金(商工ローン)の事業融資審査を通す4つのコツ!商工組合中央金庫で1000万借りよう!

 

6.商工中央金庫に対する不安を解消する―2017年に発覚した不正融資とその影響

 

商工中央金庫からの融資を検討するときに、ふと「不正融資」について頭をよぎる人が少なくないはずです。

 


金融機関においてあってはならないことですし、行政処分を受けるとなると、「その他の利用者に影響するのでは?」と心配になるのも当然です。

 

当金庫は、危機対応業務における不正行為ならびにその他の不適切な業務運営により、二度の行政処分を受けました。
お客さまをはじめ、広く国民の皆さまに多大なるご迷惑とご心配をおかけしておりますことを深くお詫び申し上げます。
当金庫は、行政処分を厳粛に受け止め、このような事態を二度と発生させることのないよう、業務の改善計画を確実に実施してまいります。
今後、役職員一人ひとりが不正の根絶に徹底して取り組み、皆さまから再び信頼いただけるよう、全力を挙げて努力してまいります。

引用:商工中金

 

不正融資とその後の処分については、商工中央金庫も公式サイトで公表し、謝罪しています。

 

残念ながら、調査の結果では不正融資はほぼ全店で行なわれていたことが明らかになりました。大規模災害時などに中小企業へ低い金利で貸し出す危機対応業務をめぐる不正や、反社会勢力ではないことを確認する業務を怠ったことなどが主な不正です。

 

6-1.行政処分とその後

 

商工中央金庫が不正融資を行なっていたことは事実ですし、その不名誉な記録が消えることはありません。とはいえ、その後の対応について見ていくと、行政の指導にしっかりと従いながら、業務を改善させています。
2017年10月25日には「業務改善計画」を提出し、その内容に沿って業務を行なっています。それで、これから融資を検討している人への影響はないとみることができます。

 

今後影響があるとすれば、商工中央金庫を完全民営化するとよいという声が上がっていることもあって、経営のあり方が変わる可能性はあります。とはいえ、融資の方針そのものには変化がないと考えることができます。

 

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7.中小企業は商工中央金庫を利用している?

 

中小企業の経営者は、金利面で有利、しかも返済期間を長く設定できる商工中央金庫を活用してビジネスを安定化させたり成長させたりしています。

 

 

「自分には利用資格がない」とあきらめる必要はありません。とりあえず利用資格を満たしていなくても相談に出かけることができます。

その過程で「やっぱり商工中央金庫がいい!」と思うなら、利用できるように指定団体の構成員になる道を探っていきましょう。

 

8.商工中央金庫が唯一の資金調達方法ではない!

 

商工中央金庫は、中小企業にとって資金が必要なときや設備投資が求められるシーンなど、強い味方となってくれる金融機関です。

 

とはいっても、もちろん商工中央金庫が唯一の資金調達方法ではありません。さまざまな理由で融資の対象になることができなくても、頑張った結果審査が通らなくても、そこで道が断たれるわけではありません。あるところで融資をしてもらえなくても、ほかのところを叩けば開かれることがあります。

 


最近ではビジネスローンも充実していますし、いまのビジネスをサポートしてもらう方法は1つではありません。

 

関連記事:【2019年12月最新】今すぐお金を借りる25の方法!あなたの必要な欲しい金額は?5万10万30万借りれる/最短30分で融資審査OK

 

商工中金(商工組合中央金庫)の理解に役立つおすすめ記事一覧!

 

最後に、商工中金(商工組合中央金庫)以外の「事業融資」に役立つおすすめ記事をまとめておきます。

【2019年12月版】ビジネスローン35選!法人&個人事業主にオススメの事業融資を徹底比較!

【保存版】信用保証協会から借入できる!あなたも融資審査を100%通す3つのコツ 

資金集め100%ガイド。ネットで資金集めが出来る全サイト一覧 

【2020年最新版】日本政策金融公庫の融資審査を100%通す3つのコツ!1000万円の借入申込の秘訣! 

創業5年以内なら「ベンチャー企業」スタートアップ支援事業に参加しよう

ビジネスローン100%審査ガイド。事業資金借入6つのコツ

・ 【保存版】今すぐお金が必要!カードローン申込「5つのステップ」を解説!

【保存版】事業資金調達100%成功ガイド|3つの方法と審査のポイント 

【保存版】信用保証協会の概要と「融資審査を120%通す」コツは3つ! 

【保存版】出資と融資、どちらが有利か?資金調達で成功する5つのコツ!

 

まとめ

 

いかがだったでしょうか? 今回は商工中央金庫の融資にスポットを当てて見てきました。読み始めるときには、「自分には商工中央金庫の融資は無理かも…」と思っていた人も、いまでは「なんだ、自分でもいけるではないか!」と思い直したかもしれません。

 

商工中央金庫も含めて、会社の安定や成長のために、資金調達について真剣に取り組んでいきましょう。ときには困難があっても、ビジネスがますます繁栄していくことを願っています。

 

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国立工業高専を経て、建築技師として国際建設ボランティアに携わる傍ら、現地記者としてライター業で生計を立てる。 2013年からは日本において本格的にライターとして活動を開始し、金融・建設系のメディアでの執筆を中心に行なっている。 プロ目線の難解な解説ではなく、一般的に理解できる言葉や概念を用いたわかりやすいライティングを心がけている。

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