ホーム > 掲載ビジネスローン一覧 > 商工中金の融資(商工ローン)

商工中金の融資(商工ローン)

" target="_blank">10分でカンタンお申込はこちら>
金利 -
限度額 -
審査スピード -
融資スピード -

 

商工組合中央金庫を略して「商工中金」と呼んでいます(以下、商工中金で表記)。商工中金は普通の銀行ではなく、日本の政策金融機関として機能しています。

商工中金は1936年に設立された機関で、政府と民間団体によって運営されているのが特徴です。あまり知られていないのですが、商工中金は、国内で唯一の「政府系金融機関」です。ただ、2008年には株式会社として民営化が実施されました。

(現在も)商工中金は金融機関の中では「特殊会社」として分類されます。これは、特別法によって設立された株式会社を指します。

● 商工中金の目的と役割

商工中金は、中小企業を中心に融資を行っています。国内のほか、中国やアメリカなど、海外にも支店を持っているのが特徴です。(商工中金の)特徴的な業務としては、政府系の金融機関として、国際為替業のほか、短期資金融資なども取り扱っています。

商工中金の業務の中心となるのは、中小企業に向けて資金の貸し付けや(資金の)移動、預金業です。このほかにも、商工中金では金融債の発行が行われます。

ここでは、中小企業の方に役立つ、商工中金の「一般的な融資」について解説します。一般的な融資は、他の金融機関では「ビジネスローン」に相当するものです。

もちろん、一般的な融資商品とは「内容や仕組み」が異なるので、融資の内容や貸し付け条件、メリット、デメリットについて詳しく説明します。

⇒商工中金のビジネスローン「おすすめポイントまとめ

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)とは?

法人・個人事業主のほかに、個人、株主や投資家の方向けに業務を行っています。ここでは、法人と個人事業主の方が利用できるローンについて説明したいと思います。商工中金では、以下のローンを扱っています。

《 商工中金|融資の種類 》
① 一般的な融資(今回取り上げるローン)
② 国の施策と連携した融資制度
③ 組織化、組合共同事業支援のための融資
④ 業界団体の制度融資
⑤ その他の融資(事業育成、私募債受託、売掛債権流動化など)

②〜③については、長くなる(その他:通常のビジネスローンとは異なる)ので割愛します。国や組合、業界全体で大規模な融資を受ける場合は、商工中金のサイトで「借入の方法」を確認してください。

今回は、①の一般的な融資について説明します。この融資は、法人や個人事業主の方が活用できる、便利なビジネス(事業)ローンです。

ローンの内容・メリット・融資の受け方については、後ほど詳しく説明します。まずは、金融機関としての「商工中金について」簡単に説明しましょう。

メモ  条件が合えば「都道府県の中小企業支援制度」を活用しよう

商工中金では、国や地域と連携した融資・支援制度を実施しています。例えば、政策によって決まった貸付制度を利用して、金利の低い融資が実施されます。

商工中金の融資は返済の期限も長く、返済負担も少ないので安心です。組織や業界で必要な融資も商工中金の制度を利用して、お得に活用しましょう。銀行で借りるよりもずっと便利に、必要な資金が工面できます。

商工中金とは

商工中金は、以下の商工中金株主団体(商工中金に出資する企業)に向けて、事業費用を融資しています。融資の対象となっているか確認してみましょう。

商工中金株主団体(一覧)

① 中小企業等協同組合
中小企業事業協同組合/中小企業協同小組合
中小企業火災共済協同組合/中小企業信用協同組合
中小企業協同組合連合会/中小企業組合
② 協業組合
③ 商工組合/商工組合連合会
④ 商店街振興組合/商店街振興組合連合会
⑤ 生活衛生同業組合/生活衛生同業組合連合会/生活衛生同業小組合
⑥ 酒造組合/酒造組合連合会/酒造組合中央会
⑦ 酒販組合/酒販組合連合会/酒販組合中央会
⑧ 内航海運組合/内航海運組合連合会
⑨ 輸出組合/輸入組合
⑩ 市街地再開発組合

構成員|融資の段階で加入すればOK!

現在、団体の構成員で無かったとしても大丈夫です。融資を受ける時点で加入をすれば「融資対象」として審査が実施されます。現時点で構成員でない場合は、商工中金に相談してみましょう。

商工中金「融資の種類」について

商工中金の融資は、大きく2種類に分類できます。

《 商工中金 | 融資の種類》
① 組合全体に融資を行う方法(共同事業資金・転貸資金)
② 構成員に直接貸付を行う方法

ここで取り上げるのは、設備資金や長期運転資金に利用する「一般的な融資」です。以下で「ローンの内容」について詳しく見ていくことにしましょう。

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)の特徴

商工中金の一般的な融資は、以下のような特徴を持っています。

商工中金「一般的な融資」の特徴
① 銀行よりも金利が低いのでお得!
② 長期の融資、据え置き期間があるので負担が少ない
③ 短期の借入や返済にも、柔軟に対応
④ 中小企業の融資を積極的に行っている
⑤ 審査・融資の準備は相談に乗ってくれるので安心

「一般的な融資」は、他の金融機関で扱う「ビジネスローン」とは、少し違った特徴を持っています。使途は、事業資金(運転資金や設備資金)に対応していますが、借入の期間は10年(運転資金)〜15年(設備資金)と長いのが特徴です。

また、それぞれの借入は2年間の「返済据え置き期間」が設けられているので、事業が軌道に乗るまでは、安心して経営に専念できます。

利率は要確認、貸し付け条件は要相談

商工中金の融資は、利息(実質年率)が固定で決まっていません。社会情勢などで金利が変動するので、その都度、商工中金の窓口に問い合わせる必要があります(利息の例については、本ページの後半「利息について」で詳しく解説します)。

融資を受ける前に「適用される金利」について相談してみましょう。窓口では、現在の状況から「利用できる融資」について、親身になってアドバイスをしてくれます。

融資は、じっくり時間をかけるのが「商工中金」のスタイル

出資する協同組合に加入していなければ、融資が受けられないので(加盟していない場合は)あらかじめ準備が必要です。

また、一般的な金融機関とは違い、商工中金では時間をかけて、必要な融資の準備を行います。即日融資やスピード融資には向いていないので(融資を急ぐ場合には)注意しましょう。

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)のメリット

商工中金の融資には、次のようなメリットが存在します。

《 商工中金の融資を利用するメリット 》
① 銀行や一般のビジネスローンと比べて利息が低い!
② 据え置き期間があるので、返済がラク
③ 加盟する中小企業に向けて、融資は通りやすい
④ 長期・短期など、スケジュールに合わせた返済計画が立てられる
⑤ 融資が受けやすいので、初心者でも起業・独立しやすい
⑥ 設備投資は、長期間の返済が設定できる
⑦ 運転資金の借入期間が10年あるので、長いスパンで経営方針が立てられる
⑧ 融資を受ける際に、団体に構成員になれば良いので安心

商工中金の融資(一般的な融資)には、中小企業の方、個人事業主の方にとって「大きなメリット」がたくさんあります。事業計画に沿って、マッチするローンを見つけてみましょう。

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)のデメリット

次に、商工中金の融資で、ネックになる点(デメリット)を探してみました。

《 商工中金の融資を利用するデメリット 》
① 金利の条件が分かりにくい。
② 融資の幅が大きく、申込のコツが掴みにくい。
③ 審査の内容がイマイチよく分からない。

金利の条件については、各店舗・窓口に問い合わせる必要があります。最寄りの商工中金で質問をしてみてください。最新の利息と貸し付け条件が分かります。

①〜③のデメリットを解消するには、最寄りの窓口で担当者に相談するのが一番です。商工中金のビジネスローンにはメリットが沢山ありますが、利息や貸付内容は頻繁に変更されます。

借入で失敗しないよう、こまめに(商工中金の)最新情報をチェックするようにしましょう。

商工中金のビジネスローンはこんな人におすすめ!

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)は、以下の方におすすめできます。

① 商工中金に出資する団体の構成員である
② 未だ構成員では無いが、加盟する予定がある
③ 高額融資対応「事業者ローン」を探している
④ 利息はできるだけ低く抑えたい
⑤ 返済猶予期間のある「ビジネスローン」が利用したい
⑥ 借りるなら、信頼できる金融機関から融資を受けたい

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)の内容

商工中金の一般的な融資(ビジネスローン)の内容は、次の通りです。利息や融資額を確認してみてください。他の金融機関では見られない金額、利率が適用されているのが「商工中金ビジネスローン」の特徴です。

商工中金「一般的な融資」の主な内容
名称 商工中金「一般的な融資」
限度額 最高 7億2,000万円
運転資金は、最高2億5,000万円まで
返済方式
① 分割返済
② 期限一時返済
いずれかが、返済方法として適用されます。

返済期間は最長15年(運転資金の場合は10年まで)で、それぞれ2年の「据え置き期間」が設けられます ⇒ 据え置き期間の間は、返済不要。

利用目的 事業費用
実質年率(利息) 1.3%~1.8%(基準利率)

⇒ 債務者の借入条件により、特別利率が適用されると0.40%〜1.15%の低金利で融資が受けられます。

貸付条件 商工中金の株主となっている、中小企業と団体の構成員
年会費等 無料
必要な書類 ① 本人確認書類(運転免許証や保険証、パスポート、写真付き住基カードなど)
② 事業内容が分かる「会社案内」など
③ 最新の決算書を3期分
④ 事業計画書
⑤ 商業登記簿謄本

このほか、設備資金に利用する場合は「見積書」が必要です。何にいくら必要なのか、詳しい内訳を作成しましょう。

担保 必要に応じて、担保が必要
保証人 必要に応じて、保証人が必要

貸し付け条件

商工中金の株主となっている、中小企業と団体の構成員に対して融資が実施されます。現段階で加入していない方は、融資の段階で構成員になるよう、手続きを進めましょう。

融資額

最高7億2,000万円(運転資金は、最高2億5,000万円まで)

商工中金のビジネスローンは、設備投資にも対応しているので、借入限度額が大きく設けられています。製造業の方、会社の規模が大きい方は、商工中金のビジネスローンを利用してみてください。

利息(金利)

1.3%~1.8%(基準利率)

債務者によっては「特別利率」が適用されます。特別融資では0.40%〜1.15%の低金利で融資が受けられます。

他社の金利と比較して

商工中金の融資は、他の金融機関と比べて「金利が低い」です。(一般的な金融機関とは違い)中小企業の発展のために運営される金融機関なので、利益優先ではなく「企業の目線」で貸付が実施されています。

通常の利息でも約1.3%〜1.8%と低く、特別利息が適用されると更に金利は、0.6%〜0.9%にまで低くなります。商工中金の融資が利用できれば、銀行や信販会社、民間で借入をするのが「もったいない」と感じるでしょう…。

例えば、銀行ローンや銀行系と呼ばれる消費者金融では、以下の利息が適用されます。

一般的な民間の金融機関で適用される金利
プロミス(三井住友銀行系列) 6.3%~17.8%
アコム(三菱UFJ銀行系列) 12.0%~18.0%
アイフル(ノンバンク系) 12.775%~18.0%
関西アーバン銀行 5.3%~13.5%
東京スタービジネスファイナンス 5.5%~15.0%
セゾン「ローン百選」事業コース 6.5%~17.8%
オリコ「CREST for Biz」 6.0%~18.0%
三井住友カード「ゴールドローン」 3.5%~9.8%
ビジネクスト「ビジネスローン」 8.0%~18.0%

この中では、三井住友カード「ゴールドローン」の下限金利が低いのが分かりますが、どんなに低くても3.5%の利息が掛かってきます。商工中金の基本利息と比べると、「民間の融資がいかに(利息が)高いか」がよく分かります。

担保と保証人

担保と保証人は、相談の上決定される
(融資の内容による)

保証人については、商工中金で融資の相談をしてから決定されます。保証人や担保が必要かどうか、融資を受ける前に相談しましょう。

「設備投資」のように借入金額が大きな融資には(一般的に)保証人や担保が必要です。担保や保証人を立てるのは、高額融資に対して「貸し倒れのリスク」を避けるためです。

借入の方法

融資が決まると、契約手続きを行います。借入の方法は、利用する商工中金の窓口か、融資の担当者に尋ねてください。

契約時の来店

契約だけで無く、融資の手続きはすべて、最寄りの商工中金で行われます。融資の相談から申込書類の提出など、最寄りの商工中金の本店もしくは、支店で手続きを行ってください。

参考:

商工中金の店舗一覧

返済方法

商工中金の預金口座から「自動振替」で融資を実施

商工中金の返済は、すべて振替で実施されます。繰り上げ返済や一括返済については、窓口で相談を行ってください。商工中金の融資は長期だけで無く、短期融資にも対応しています。

返済方式

① 分割返済
② 期限一時返済

いずれかが「返済方法」として適用されます。どの返済方式が適用されるかは、融資を受ける方や利用する融資によって異なります。融資を受ける際に、商工中金の融資担当者に質問をしてみてください。

返済期間

返済期間は最長15年ですが、運転資金の場合は10年までと期限が決まっています。

ただし、融資を受けてからすぐに返済するのではなく、どの借入もそれぞれ2年の「据え置き期間」が設けられます。据え置き期間の間は、返済は不要です。事業が軌道に乗るまで、返済負担から解放されるのは(商工中金ビジネスローンの)大きなメリットと言えるでしょう。

申し込みの流れ

商工中金「一般的な融資」申込の流れは、次の通りです。

商工中金「一般的な融資」申込の流れ
ステップ① 相談 最寄りの商工中金にて、融資の申込をします。担当者が話を聞いてくれるので、必要な書類や資料について質問しましょう(ここから、必要書類の準備を行います)。
ステップ② 申込 見積書(設備資金の場合)や事業計画書など、融資に必要な書類、事業実態が分かる会社案内や決算書、商業登記簿謄本などを用意しましょう。このほかにも、融資の条件によって必要な書類が追加されます。
ステップ③ 審査 これまでの経歴のほか、今後の事業内容、返済能力や見通しなどをもって、審査が実施されます。
ステップ④ 融資 融資の可決が決まると、必要な契約手続きが始まります。⇒ 融資実施

新規の融資、借入の相談は最寄りの商工中金の本店か、支店で相談しましょう。相談の日時を決めて、担当者と会うことができます。突然訪問しても時間が取れないことがあるので、必ず電話などで予約をしてから申込をしましょう。

融資までの時間

融資までの時間は、特別決まっていません。融資の内容によって、数日の時間が必要です。

受付時間は、平日の9時〜17時までなので、営業時間に合わせて申込をしましょう。事前に打ち合わせをしておけば、安心して審査が受けられます。

申し込み方法

全国の商工中金窓口で申込を行ってください。他の金融機関のように「ネット申込」には対応していないので、注意しましょう。相談〜申込まで、すべて商工中金の融資担当者を通して、手続きを行う必要があります。

必要書類

本人確認書類(運転免許証や保険証、パスポート、写真付き住基カードなど)のほか、事業内容が分かる「会社案内」のほか、商業登記簿謄本が必要です。

また、収支内容を申告するため、最新の決算書を3期分も用意しましょう。このほか追加資料が必要な場合は、担当者から説明があります(借入の内容によって異なりますが)まずは、必要な書類を準備してみましょう。

審査の難易度

営利目的では無いので、大手銀行ローンのように審査は厳しくありません。

ただし、融資内容(どのような目的で使われるのか)は、細かな点まで詳しく質問されます。担当者に「本当に融資が必要かどうか」納得させるのため、十分な資料や(申込)理由も必要です。審査がスムーズに進むよう、事前準備には時間をかけてみてください。

店舗

株式会社商工組合中央金庫(商工中金)の店舗は、国内に100カ所、海外(ニューヨーク・上海・香港・バンコク)に4カ所あります。

本店は、東京都中央区八重洲二丁目10番17号に位置しますが、各支店の場所は、以下のページで検索できます。一度、最寄りの店舗を探してみてください。

商工中金の店舗一覧

対応するATM

商工中金は、商工中金の本店と各支店に設置されたATMのほか、提携ATMが利用できます。提携ATMは以下の通りです。

《 商工中金の手続きができるATM 》
① 商工中金の提携ATM
② ゆうちょ銀行
③ セブン銀行

商工中金のATMと各種手数料

「商工中金」ATMの引き出し手数料は、以下の通りです。

「商工中金」ATM手数料(引出)
曜日・時間 手数料
平日の8:00〜18:00まで 無料
平日の18:00〜21:00 100円+税
土日の9:00〜14:00まで 無料
土日の14:00〜17:00 100円+税
年末年始の9:00〜14:00 無料
年末年始14:00〜17:00 100円+税

また、商工中金ATMでの振込手数料は、以下の通りです。

「商工中金」ATM手数料(振込)
金額 他行宛て・手数料 商工中金口座への手数料
3万円以下の振込 400円+税 200円+税
3万円以上の振込 200円+税 100円+税

返済(口座引落)の前に振込を行い、返済の準備を行いましょう。残高が不足しないよう、返済日の前に確認を忘れないでください。

商工中金「提携ATM」と各種手数料

商工中金の取引は、ゆうちょ銀行、セブン銀行、その他全国の「提携銀行」にて利用できます。

「ゆうちょ銀行」のATM手数料について

商工中金と提携する「ゆうちょ」ATMの引き出し手数料は、以下の通りです。

「ゆうちょ銀行」ATM手数料
曜日・時間 手数料
平日の8:00〜18:00まで 100円+税
平日の18:00〜21:00 200円+税
土曜の9:00〜14:00まで 100円+税
土曜の14:00〜17:00 200円+税
日曜の9:00〜17:00まで 200円+税
年末年始の9:00〜14:00 200円+税
年末年始14:00〜17:00 200円+税

(ATM手数料)無料の時間帯は無いので、ゆうちょ銀行での取引には注意しましょう。取引の回数が多い場合は、商工中金のATMを使うか、手数料無料に対応した「セブン銀行ATM」を利用しましょう(セブン銀行ATMについては、以下で説明)。

参考:

ゆうちょ銀行のATM(検索)

● 「セブン銀行」のATM手数料について

商工中金と提携する「セブン銀行」ATMの引き出し手数料は、以下の通りです。

「セブン銀行」ATM手数料
曜日・時間 手数料
平日の8:00〜18:00まで 無料
平日の18:00〜21:00 100円+税
土曜の9:00〜14:00まで 無料
土曜の14:00〜17:00 100円+税
日曜の9:00〜17:00まで 100円+税
年末年始の9:00〜14:00 100円+税
年末年始14:00〜17:00 100円+税

手数料無料の時間帯が多いので、商工中金の取引に活用できます。全国のセブンイレブンの店舗、セブン銀行ATMを設置する、駅、商業施設にあるATMを利用しましょう。最寄りのATMは、以下のサイトで検索してみてください。

参考:

セブン銀行ATM(設置場所の検索)

その他「提携銀行」の種類とATM手数料について

ゆうちょ銀行やセブン銀行以外にも、商工中金の取引が行えます。最寄りの提携銀行を探してみましょう。現在(2015年10月末時点)使える提携ATMは、以下の通りです。

《 その他の提携銀行 》
・ あおぞら銀行
・ 埼玉りそな銀行
・ 新生銀行
・ みずほ銀行
・ みずほ信託銀行
・ 三井住友銀行
・ 三井住友信託銀行
・ 三菱UFJ銀行
・ 三菱UFJ信託銀行
・ りそな銀行

各提携銀行のATM手数料
曜日・時間 手数料
平日 各金融機関所定の手数料が適用されます
土曜日 上に同じ
日曜日・祝日 上に同じ
年末・年始 上に同じ

金融機関によって異なりますが、他行当ての手続きには、高い手数料が発生します。例えば、三井住友銀行の場合、他行当ての手続きは270円〜648円(税込)の手数料が必要です。

ムダな手数料を支払わずに済むよう(ATMを)使う場所と使う時間には、十分注意をしましょう。

まとめ

最後に「商工中金の一般的な融資」について、簡単にまとめてみました。中小企業や経営者の方は、今後の借入や審査の参考にしてみてください。

商工中金のビジネスローン「ここがおすすめ!」
① 利息が低いので、借入(返済)の負担が少ない
② 一定の条件を満たせば、審査は通りやすい
③ セブン銀行とゆうちょ銀行ATMが使える
④ 融資の金額が大きい、設備投資にも最適!
⑤ 返済の猶予期間があるので、事業に専念できる

利息や融資条件のほかにも(商工中金のビジネスローンは)セブン銀行のATMや、ゆうちょ銀行ATMが使えるので、遠方にお住まいの方も安心です。

分からないことは、メールか電話で相談してみましょう。もちろん、近くに商工中金の本店や支店があれば「ローンの相談」をしてみてください。会社の規模にあった、ピッタリの融資(ローン)が見つかるはずです。

⇒ 事業融資なら、利息が低い、
商工中金のビジネスローンが安心!

申込・借入条件

申し込み
申込方法 -
申し込みから借入(融資)までの流れ(契約に必要な手続き) -
来店 -
申し込みから借入(融資)までの最短時間 -
備考 -
借入
実質年率 -
借入限度額別の年率 -
金利体系 -
金利優遇とその条件 -
借入限度額 -
契約期間 -
お金の借り方 -
借入無利息期間 -
借入無利息期間の条件 -
備考 -
返済
返済金額 -
返済方式 -
利息の計算方法 -
お金の返し方 -
返済日 -
繰上返済 -
備考 -
費用・機能・サービス
手数料・年会費等 -
クレジットカード機能 -
その他の付帯機能・サービス -
会員特典等 -
店舗
店舗所在地 -
無人契約機設置場所 -
提携先
提携金融機関 -
借入ができるATM/CDやマルチメディア端末等を設置しているコンビニエンスストア -
返済ができるATM/CDやマルチメディア端末等を設置しているコンビニエンスストア -
融資条件
契約時年齢 -
申込資格 -
資金使途 -
必要書類 -
担保 -
保証人 -
保証料 -
対象地域 -
備考 -
その他
遅延損害金 -
その他注意事項 -

ピックアップ

みずほ銀行カードローン

メガバンクの本格的カードローン!金利は年2.0%~14.0%、最大ご利用限度額は800万円です。みずほ銀行の口座をお持ちの場合、申込みから契約までWebで完結!来店不要でご利用可能です。
※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

このページの先頭へ