10秒でカンタン 今すぐ500万円の資金調達!銀行融資を断られても調達できる裏ワザとは?
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【保存版】銀行融資を受ける為の12の秘訣。金融機関からの借入の審査対策!

銀行融資を受けたいけれど、失敗することに恐れていませんか?

その理由は、銀行からお金を借りるための守るべき鉄則を知らないからです。今では、ほぼ資金調達が必要な企業がビジネスの成長のために実践に移し、切磋琢磨しています。

このページでは、銀行融資を成功させるために必要な知識とスキルを全て解説しています。

ここで解説している通りに、真剣に取り組んで頂ければ、あなたが望む銀行で融資を受けることができます。

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Image by kuroki-koumuten

 

融資審査を受ける直前の方も、これから銀行融資を受けようか検討されている方も、あらためて真っさらな気持ちで当ページを隅々までご覧ください。必ず役に立つことをお約束します。本記事では、起業家が「銀行融資を受ける為の12の秘訣」について説明します。

 

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■「決算書」作成で銀行の格付けを上げるポイントを押さえる

現在は、銀行に対して、とにかく良質に改善された『営業利益を算出した決算書』を提出するという、金融機関が重要視する経営指標を意識して、作成を行うと融資を受けやすい決算書になることは明らかです。

そして、今までの決算書の作成法に慣れていて『この方法に間違いない』と思っていた担当者も、融資を最大限に受ける事を目的とした場合、もう上記のような改善された営業利益を算出した決算書の作成から逃げることはできません。

なぜなら、営業利益は会社の純粋な営業活動から生じた利益であり、会社が実際に業務で儲かっているかどうかを示す、非常に重要な数値と銀行には捉えられているからです。

詳しくは、下記の【一番重要な「決算書」作成で、銀行の格付けを上げる9つのポイント】で紹介しています。

 

ポイント① 損益計算書の営業外収益は、確実に売上計上する努力をしよう!

・そもそも損益計算書とはどんな内容か?そこで営業外収益は、どのような役割を果たすのか徹底解説しています。

この内容に加えて、メインの業務以外にもミニマムな収益を生むサブ業務を運営している企業にメリットがある方法をお伝えしていますので、是非ご覧ください。

 

損益計算書の考え方

損益計算書の簡単な仕組みは、「稼ぎ-コスト=利益」であり、これを個人の生活に置き換えると、給与明細表の『額面給料-税金・保険=手取り給料』と同じです。「利益」は多いほどよく、会社も私生活も潤います。

上記を念頭に置き、個人の生活に置き換えてみましょう。これは、給与明細表と賞与明細表を1年分集めた内容だとすぐに分かります。

次に損益計算書の「稼ぎ」とは、額面の給料と、額面のボーナスに当たります。営業職の場合、一所懸命働いて成果が上がれば、この金額は上がります。

これから「コスト」を引きます。従業員の場合の「コスト」とは、雇用保険、健康保険、税金、年金のことです。

「コスト」が額面の給料から天引きされ、手取りとなります。

これが「利益」です。利益は多ければ多いほど成功と言えます。

 

【ここでチェック】額面の給料が25万円で、社会保険と税金が5万円だとすると、手取りは20万円です。 もっと手取りを増やすためには、額面の給料が伸ばすか、保険と税金の支払い額が少なくすればいいのです。

 

このことから、「利益」を増やすためには、「利益」自体を増やすか、「コスト」を下がればいいのです。注意することは会社の場合、「コスト」が「稼ぎ」を上回り、「利益」がマイナスになることがあります。これが【赤字】です。反対に、「稼ぎ」が「コスト」を上回り、「利益」がプラスになると【黒字】です。

 

よって、「利益」は会社が実際に業務で儲かっているかどうかを示す数値であることが理解できたと思います。

このことから、銀行に評価される数値に改善する必要があるという訳です。

 

サブ業務の利益調整

融資において、営業外収益を売上に変更することは、損益計算書の売上総利益、営業利益の金額や割合を高めることに繋がります。

例えば、メイン業務とは別に、保険の代理店業務を行っているとしましょう。

この項目を営業外収益ではなく、『売上に計上』することで銀行融資の評価UPに作用します。

この調整は簡単にできることが把握できますね。

 

ポイント② 損益計算書に表示される営業外収益は、販売管理費のマイナス項目とする事!

・管理ビルの家賃や、水道光熱費を負担している企業は、必ず一読してください。数が多くなければ、10分もかからずに調整できる融資対策ですので、是非調整をして頂きたい項目です。

 

家賃や水道光熱費の調整

家賃や水道光熱費を自社が全額負担した後に、他社負担分を徴収する事例があります。

この場合には、自社が負担した際に全額を販売管理費として処理しましょう。このような内容を残しておき、他社負担分を営業外収益の雑収入などに計上すると、営業利益を圧迫することになります。

ポイントは、「売管理費の家賃・水道光熱費から減額することで営業利益が大きくなり、融資対策となる。」ことです。

さらに、従業員の住居を社宅(法人)契約している場合ですが、従業員の自己負担分は、販売管理費の家賃から引くことで、銀行融資対策もしっかり講じることができます。

 

ポイント③ 融資対策を考えるなら、貸倒引当金は差額補充法を選択して有利な立ち位置に!

・貸倒引当金とは、翌期の債権の回収ができないと判断した場合、期末に一定額を回収不能見込額として計上する金額のことをいいます。

税額にも影響はないですが、融資対策を考えた場合に「有利に働く数字」の表記方法を誰にでもわかるように説明しています。

 

例えば、「差額補充法」で残高が20万円であり、今回設定したい貸倒引当金の設定金額が25万円の場合は下記のような仕訳をすることになります。

(貸倒引当金繰入)5万円 (貸倒引当金)5万円

 

一方、貸倒引当金には「洗い替え法」という処理方法があり、下記のような仕訳で2本をきることになります。

(貸倒引当金)20万円 (貸倒引当金戻入)20万円
(貸倒引当金繰入)25万円 (貸倒引当金)25万円

 

法人税法上は「洗い替え法」が原則となりますが、「差額補充法」を採用することも認められています。

つまり融資対策を考えた場合は、営業利益や経常利益の引き上げができる「差額補充法」を採用した方が有利になります。

上記の仕訳からもわかるように、差額補充法を採用すると費用は5万円の計上で済むことになります。

 

ポイント④ 自己資本比率を高め、債務免除を検討して堅実な会社を目指そう!

・赤字が累積してしまって資金繰りに困っている場合には、是非一度ご覧ください。大事な銀行融資の審査タイミングに有効な手段です。

決算書上ではっきりと、自己資本比率を高めた方がよいことを項目にまとめてご説明しています。

 

自己資本率の考え方

各金融機関は、『会社の安定性を評価する』ので自己資本比率が高い企業を当然評価します。

この時にあなたの会社の自己資本比率は次の算式で求められます。

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※自己資本=①資本剰余金②資本金③利益剰余金の合計額です。

※総資本=①負債②純資産の合計額です。

どうでしょう?数値が低い会社は、下記調整を行ってください。

 

自己資本率の調整方法

自己資本比率を調整する方法はこれです。

①自己資本を増やす

②総資本を減らす

このどちらかを調整するには、役員が会社に貸しているお金を債務免除により消すことで、自己資本比率を向上させる方法が早くて有効的です。

役員借入金は、中小企業の株主は取締役一族が握ることが多いこと、実際には返済が予定されていない場合が多いことで言えば、実質的には、経済的に損をしたということにはできません。

重要なのは、事業融資を受けて資金繰りの改善をすること、新しい事業への投資なので、理解を得るように計いましょう。

 

※ なお、ここまでの解説を見て「銀行融資は手間が掛かりそうだな」と躊躇されている方(=経営者)には、ファクタリングやビジネスローンの利用をオススメしています。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避できます。

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ポイント⑤ 融資対策の必須事項|売掛金と未収入金を混同しない事の3つメリット

・例えば、あなたが持っているカメラを友人が欲しがっていて、自分もお金をもらえるならいいなと思った場合、その友人が「今は持ってないけど、バイト代が入ったら払う」と言ってきて、あなたが「わかった、来月必ずバイト代で払ってね!」と言ったら売掛金。

このような用語解説から、融資対策の観点まで重要な事項をしっかりとお伝えしています。

 

未収入金とは?

本来の営業活動とは異なる特殊な取引から生じた、「債権」を表示するための勘定科目です。

融資を意識した決算書にするために、『債務償還年数を改善』する理由から、営業上の「債権」は必ず売掛金に計上してください。

例えば、売上として計上できるものを「雑収入」として計上している会社は、未収入金に営業債権が計上されてしまっている可能性があります。少しでも決算書の評価を上げるために、この処理を実践してください。

仮払金と同じ改善項目で、未収入金が多く計上されていると、各金融機関はあまり良く思いません。

 

ポイント⑥ 銀行融資に失敗しない!特別償却と圧縮記帳の必ず選ぶべき記載方法

・難しい会計処理の中の、特別償却と圧縮記帳に関して、融資の格付け評価における大事な計上方法にフォーカスし、わかりやすくご説明しています。

忘れてはいけないことは、金融機関が重要視する経営指標を意識して作成を行うことです。この点を忘れずに、学び続けてください。

 

特別償却とは

特定の減価償却資産を買った時に、通常の減価償却費よりも「大きな金額の減価償却費」を経費として計上することができる制度です。

 

この制度を利用して『剰余金処分方式』と呼ばれる方法で、決算書上では「特別償却準備金」を積み立てた上で、法人税申告書の別表上で処理します。この方法は、利益を大きくすることが可能です。

 

圧縮記帳とは

火災保険金、補助金や保証金を受け取ったお金で「固定資産を購入」した際に、その受け取った金額に税が課税されないようにするための方法です。

 

この方法を利用して「積立金方式」と呼ばれる方法で、圧縮積立金を積み立てると、決算書上の利益を減らすことがないまま、法人税申告書の別表上で圧縮記帳による節税効果ができます。

 

特別償却と圧縮記帳で最も大きく異なる点は『金額の大きさ』です。

圧縮記帳の場合は土地や建物が対象となることが考えられます。

 

ポイント⑦ どの項目で経費計上をすべき?退職金は特別損失で落とすべきポイント

・退職金について多くの会社の場合、営業損益を算出する過程にある「人件費」で計上しているのではないでしょうか?

実際にそうだと感じた方は、是非一度この記事を読んでみてください。特別損失として、経理して問題ない理由をカンタンにご説明しています。

 

役員の退職金の調整方法

【ここでチェック】役員の退職金は特別損失として経理してまったく問題ありません。役員の退職金を営業費用として計上するのは避けましょう。

 

一般従業員の退職金の調整方法

退職金の支払いが臨時的なもの。例えば、早期退職に対して加算して支払われるものであれば、『加算部分は特別損失』として経理して問題ないです。

他の事例はこうです。

普段は退職金を支給していない会社が、何らかの理由で特別に従業員に退職金を支給した時は、特別損失として計上できます。

注意点は従業員の人数が多く、「毎期退職金が発生しているような場合」営業損益を構成する経費であると考えられます。

 

ポイント⑧ 貸借対照表で表示する役員借入金の処理は、正しい勘定科目を使おう!

貸借対照表の位置付けから、勘定科目の決め方まで最初は頭を悩ませる「理解する」ことをすんなりできるように、まとめています。さらに一歩踏み込んだ、役員、特に社長やその家族からの借入金について、勘定科目で別表記する理由を理解できます。

 

Image by “ 株式公開入門Navi

Image by “ 株式公開入門Navi

貸借対照表の考え方

決算日における会社の財政状態を、どのようにお金を調達し、どのように使ったかを表します。個人レベルに置き換えると、働いたり借金したりして得たお金を、「貯金したのか」「モノを買ったのか」を表すことになります。

 

どのようにお金を用意したかは、貸借対照表の「右側」に表れます。用意した方法は、人から借りたお金、自分がこれまでに稼いだお金の2つに分けられ、その合計が表示されます。

 

お金の使い道は、貸借対照表の『左側』に表示されます。用意したお金と使ったお金は同額のはずだから、貸借対照表の左右は同じ額になります。この意味から、貸借対照表のことをバランスシートといいます。

 

上記を念頭に置き、個人の生活に置き換えてみましょう。

最初に「右側」をまとめます。ここには自分が生活につぎこむお金をいくら集めたかを表します。

 

人から借りたお金は、クレジットカードの未決済分と自動車購入時のローン残高です。自身でこれまでに稼いだお金とは、手取りの給与から「生活費」を差し引いたお金の蓄積です。

 

次に『左側』には、主に預貯金。さらにパソコン、車、時計、家電、ジュエリー、オーディオセットなど、個人財産が入ります。

 

これがあなた自身の財産です。一度自分の財産を貸借対照表に入れた後で考えてください。

財産はどういう状態が一番好ましいでしょうか。

 

貸借対照表の右側が増えるなら、自分で稼いだお金がたまって増えていったほうがいいでしょう。

 

では、どうして借金が増えるのでしょうか?それは稼いだお金を使っているからです。

貸借対照表の左側に上がったパソコン、車…。財産が増えたから、工面しなくてはならないお金も増え、借金しなくてはならない状態になったということです。

 

上記の内容を会社に置き換えるとこうです。

多くの企業において、社長やその家族、役員からの借入金が残っていることが実例で沢山あります。

 

借入金は、一般的には「長期借入金や、短期借入金」として「右側」の貸借対照表の負債の部に表示されますが、役員からの借入金に関しては、『役員借入金という勘定科目で別表記』することが望ましいです。

これは例えば、役員と会社の間で契約書を交わしていて、毎月の元本の返済金額が決定している場合は、1年以内に返済予定の元本のみを「右側」の【流動負債】に役員借入金として記載し、返済が1年超にあたる元本を【固定負債】に役員借入金として記載すればよいわけです。

 

一方、契約書を交わしていなく、役員が会社にお金を貸し付けている場合は、明確に1年以内に返済をするという予定がない限り、「右側」の【固定負債】に役員借入金を計上しましょう。

 

いったい何故、役員借入金を上記手順で処理した方が良いのかを解説します。

役員借入金勘定は債務償還年数を計算する際に、有利子負債に含まれません。しかし、銀行員が決算書の評価を行う時に、役員借入金を有利子負債から除いてくれるとは限りません。

調整を行わずにそのまま格付けされてしまうと、会社の評価は下がってしまいます。リスクを回避するためには、別表記しておくことが重要です。

 

「何故、固定負債の部に計上するのか?」

これは、固定負債の部に計上すると流動比率が改善されるからです。流動比率は、貸借対照表を評価する上で大切な項目です。

 

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ポイント⑨ 損益計算書の格付けをUP|商品廃棄損は特別損失に計上する秘訣!

・ここまできたら、あと少しです。この文を読み終えたら融資を受けやすい決算書の作成を始めることができます。

ここで述べている内容は簡単です。

「偶然壊れてしまった備品の取り扱いについてです。」

このような時は特別損失に入れるべきメリット及び、考え方を解説していますので、融資における良い評価を受けるために読み終えた後、実行に移してください。

仕入れた商品を仕入勘定に計上されたままで、廃棄により実際には売り上げていないのに売上原価計上されてしまっているようでは、オペレーションで大事な原価管理もできなくなります。

銀行融資が必要な場合は、自社の原価管理という側面から見ても特別損失に計上することが適当です。また、次回から廃棄による損失が出ないように注意深くなることも運営上のメリットです。

 

このように損失金額を売上原価に紛れ込むと、経常利益、営業利益、売上総利益実際よりも小さく計上されるため、各金融機関の評価が不利に作用します。

利益が低いということは、事業がそもそも儲からない仕組みと成ってしまっていることを意味するので、改善を心掛けましょう。たった9つのポイントを修正するだけで、各金融機関の評価は確実に変わります。

 

■あなたに合った金融機関を選択する

融資を行っている金融機関には、メガバンク、都市銀行、地方銀行、国民金融公庫、中小企業事業、信用金庫、信用組合、ノンバンクなど様々な機関があります。

創業当初の中小企業や個人事業主は、地元に密着した信用金庫や、信用組合の方が親身になって相談に応じてくれることが多いです。

また、政府系の金融機関である「商工中金や日本政策金融公庫」は、積極的な支援を行っています。しかし民間金融機関に比べて手続きが細かく、融資実行までに時間がかかるデメリットはありますが、政府や市区町村が絡んだ融資の場合は金利が低いので、急ぎでない場合には第一の検討先となります。

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Image by Yasui Architects & Engineers, Inc.

 

大事なのは、自社のニーズに合う金融機関

秘訣として各金融機関の特色を考えながら、自社のニーズを明確にした上で、金融機関を選ばなければなりません。

金融機関によって、書面のみで判断する機関や融資に積極的で中小企業・個人向け融資商品のバリエーションを持つ金融機関があり様々です。受け身にならず、ぜひ自社に有利になるように積極的に情報を集めて自らが取引銀行を選択しましょう。

 

各金融機関のメリット・デメリット

メリット デメリット
メガバンク・都市銀行・地方銀行 ・利率は銀行の規模が大きくなるほど低くなる傾向あり。
・大口のプロパー融資で受けることが可能。
・開業時に融資を受けることはほぼ不可能。
(但し、信用保証協会の保証があれば可能)
日本政策金融公庫 ・創業融資制度により、有利な条件で融資が受けられる。
・信用保証協協会への保証料支払いや、物的担保の必要がない。
・自己資金がいくらか必要になる。
・民間機関の借り換えには応じてもらえない。
信用金庫・信用組合各社 ・地域密着型のため、親身なサービスを受けることができる。
・市区町村制度融資により、有利な条件での融資が受けられる可能性がある。
・保証料の支払いがある。
条件次第で、物的担保の提供を求められる可能性がある。
・信用保証協会の保証決定に時間がかかる。
マル経融資 ・利息が低い。
・無担保無保証がある。
・創業後1年経過が必要。

 

個人で用意できる資金力だけでは工面できない部分を補うため、開業当初は金融機関等から融資を受けることになります。

融資先によってのメリット・デメリットを理解した上で、自社のニーズと事業計画に合う利息の金額や返済期間など、件が合いそうな金融機関をピックアップしましょう。

 

■2分で身に付ける借入方法の基礎知識をマスターする

次に、金融機関で借り入れをする場合、どのように臨めばよいかです。

基本的に金融機関が一番知りたいのは、『貸したお金が返ってくるか』を念頭に置いて基礎知識を身に付けてください。

借入までの方法で大事なことは、あなたの返済能力を示せればよい事になります。

あなたのことを知らない金融機関にとっては、経営者の性格も事業の適性も、融資の面談時に把握するしかありません。

あなたはまず、お金を貸す側の立場にたって、お金を貸す側の疑問を解消できるような事前準備をする必要がある事を忘れないでください。

借入実行まで優位に進める方法の大枠を学んで頂いた中で、次に銀行融資の借入方法の種類を学んで頂きます。

 

借入方法の種類

銀行融資は、大きく分けて『信用保証協会の保証付き融資』『プロパー融資』の2つの方法があります。

 

『信用保証協会の保証付き融資』は、公的な保証人である信用保証協会が保証を行うとともに、借入主が死亡や高度障害に陥ったときには、銀行などの金融機関に対して、融資による債務を弁済する融資です。

銀行は、公的な保証人を得られるため、融資を行いやすくなります。

 

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Image by “【保存版】銀行融資を受ける為の12の秘訣。金融機関からの借入の審査対策! ” 資金調達プロ

 

※①〜④は実行手順です。[5]〜[6]は債務を弁済する場合の時のみです。

 

『プロパー融資』は、銀行内部の判断で融資の可否を決定します。

業績良好な優良企業向けの融資と考えたほうが良いでしょう。

プロパー融資の一種で、比較的容易に借入できるビジネスローンは、「連帯保証人無し」・「無担保」で、約3,000万の銀行融資が利用できます。

ビジネスローンがなければ倒産してしまう企業もありますが、金利の高いビジネスローンが倒産の引き金となってしまう企業もあるので注意をしてください。

 

※ なお、銀行融資の「仕組みを知るのは難しいな…」とお悩みの方には、ファクタリングやビジネスローンの利用がオススメです。また、経営者の間で評価の高い「ファクタリングとビジネクスト」の両方に申し込んでおけば、仮にどちらかの審査がダメだった場合でも「確実かつ安全」に資金ショートが回避できます。

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銀行借入の4つの形態

銀行借入方法には、4つの形態があります。

①手形貸付

②手形割引

③証書貸付

④当座貸越

 

①手形貸付とは

会社が銀行を受取人として手形を出して、額面の金額を借りる方法で、手形を担保として銀行からお金を貸してもらう方法です。

主に、短期資金の借入(運転資金など)に使われます。

運転資金とは掛売り代金、在庫資金、賞与資金、税金を指します。

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②手形割引とは

あなたがお客様から受け取った手形を銀行に買取を実行してもらい、資金調達をする融資形態です。

手形は、満期日にならないとお金を払ってもらえないので、銀行から、期日前にお金を調達することができます。銀行は、期日に対応した支払利息分を控除してお金を払い込んできます。

 

③証書貸付とは

「金瀬消費貸借契約書」という証書に基づいて長期の資金を借りる方式です。借入金額、金利、返済期間、返済方法が記入され、署名と実印による押印が求められます。

 

④当座貸越とは

当座勘定を使い、極度額を含む一定金額まで、自由に借入をすることができる融資制度です。

返済期限に定めがないので、銀行融資形態のなかではもっとも実行が困難な融資制度です。

大きな信用を得ていないと銀行は、当座貸越を設定してくれません。

 

仕事を始めてから慌てないよう、銀行融資について早めに勉強をしましょう。

銀行借入方法の4つの形態にも、メリット・デメリットがありますので、続けて調べてください。

次の項目では【融資を受ける「目的の理解」】の方法について、具体的に説明していきます。

 

■「目的の理解」融資を受ける理由を伝える

融資を受ける目的をしっかりと考えたことはあるでしょうか?

融資が会社にもたらすことは何かを考えると、自ずと答えが見えてきます。

『融資を受けるのは目的達成のため』と覚えましょう。

 

法人の融資目的は、事業資金を獲得することだと考えている方が大半だと思います。

 

しかし、融資は誰でも気軽に受けられるわけではなく、金融機関も慈善事業で、資金融通をしているわけではありません。

 

これを理解した上で、ただ「お金を借りたい」というだけではなく必ず「融資の目的」を持っておかなければいけません。

もっと深く融資の目的を考えると、融資の目的は5つに大別できます。

 

融資の目的

①成長スピードを補う時間を買うために行う。

②次の事業展開を買うために行う。

③今を乗り切る鎮痛剤を買うために行う。

④返済実績という信頼を買うために行う。

⑤スケールメリットで商売のチャンスを買うために行う。

 

①成長スピードを補う時間を買うために行う。

上手く軌道に乗っていても、キャッシュが足りなくなってしまうことがあります。

そのような場合に対応するため、成長スピードが鈍化しないように、会社の基盤が強くなることを待たず、事業を繋いでくれるキャッシュが必要です。

このような時に必要な融資を『つなぎ融資』と言います。 成長がある程度、確実視できれば、融資を受けて『成長を補うための時間を買う』ことは非常に有意義なものになるでしょう。

 

※ なお「銀行との駆け引きは難しそうだな…」と悩みの方には、ファクタリングやビジネスローンの利用をオススメしています。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避できるので安心です。

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②次の事業展開を買うために行う。

ITを除く、一番多くの理由が、設備投資等の固定資産に使うための融資です。

小売業・サービス業や店舗を持つ事業の場合、または、工作機械やモノづくりに欠かせない金型が必要な場合などは初期投資が必要になります。

こういった初期投資を自己資金で賄うことはなかなか難しいはずです。

その際に、融資が活用して『次の事業展開を買う』ことが望ましいです。

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Image by MarkeHack

 

③今を乗り切る鎮痛剤を買うために行う。

この融資を受ける理由も多く見受けられます。一方で、一番避けたい融資目的でもあります。

避けられない事態になったら『今を乗り切る鎮痛剤を買う』ために活用されます。

これは、自転車操業の場合に運転資金が必要になり、多くが首を締める結果につながります。

最後の切り札であることを理解して、大きな体制の立て直しを図るように努めましょう。

 

④返済実績という信頼を買うために行う。

借りた金額を何かに使うわけではなく、借りた金額に利子を付けて返しておくことで、本当に必要な時期に借りやすくするために行います。

これは『返済実績という信頼を買う』ために活用されるケースです。

戦略を立てて返済実績を作ることが目的なので、「大きな額」を借りる必要はありません。

 

⑤規模のメリットで商売のチャンスを買うために行う。

モノ余りの時代では流行り廃りの波が大きく、今この時期でなければ、売れないものは多くあります。

良い商材に出会って「いざ利益を上げるのは今」と思った場合でも、元手金がなければ意味がありません。

やはりロットを大きくし、仕入れ単価を下げて、利益を上げるためにはお金が必要になります。

ここで、融資を活用し『規模のメリットで商売のチャンスを買う』ことが重要になります。

 

目的の理解に不可欠なこと

ここでおさらいをすると「目的を見失わずプロとしての自覚が大切」ということが理解できたと思います。

『目的達成の手段』を肝に銘じて、戦略や知識、正しい使い方を覚え、上手く活用してください。

 

■誰でもわかる!返済財源の明確化を確実に行う

銀行融資により調達した資金は、その後の事業を円滑にし、その結果として生じた余剰資金をもって、借入金は返済されます。

このことから、自社が銀行から『貸出金が確実に回収できる』ことを認識されて、評価されることが大事になります。

このような意味を含め、返済財源の確認がポイントになります。

12の秘訣を確実にモノにしたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

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Image by 不動産投資新聞

 

返済財源を明らかにしましょう!

金融機関は、以下の3つのステップを越すことができれば、貸してくれます。

その3つとは資金使途、返済財源、保全です。 保全は、担保・保証のことを意味しています。

資金使途と返済財源を銀行員に合格判定をもらい超えることができれば、保全は求められません。

では最も大事な返済財源に絞り、具体的に見ていきましょう。

 

そもそも返済財源とは?銀行側の認識を知る

返済財源は、借りた金を返せる=返せるお金を貯められることを指します。

金融機関に借入はあくまで一時的で、会社は返す金をしっかり貯められる能力があることを明らかにする必要があります。

言い換えると、『資金繰りが自力でも最終的にはプラス』であることを示しましょう。

 

『資金繰りが最終的にはプラス』という表現は、矛盾するように聞こえるかもしれません。

しかし、銀行側に立ち、想像すればわかりやすいと思います。

借金を最終的に完済=資金繰りを長期的には自力でプラスにできない相手には、お金は貸さないはずです。

 

一例を踏まえて、明確化を知る。

返済する財源が十分にあることを、根拠を持って説明しないと銀行はお金を貸してくれません。

さらに一歩進むと、銀行からお金をかりるためには、資金使途(出口)と返済財源(入り口)を明らかにする必要があります。

 

例えば、Eコマース店舗から、新しく2号店としてリアル店舗を出すとしましょう。

この時、説明方法は「あらたに店舗を出店します。店舗保証金と内装で、1,500万円がかかります。

売上が年間4,000万円で、税引き後の営業利益と減価償却費の合計は、年間250万円の予定です。

すなわち、毎年250万円のキャッシュインが2号店のみで新たに生み出されます。

したがって、借入金は、6年で返済きます。

1号店の過去の営業実績から判断して、この売上目標は、無理なく実現できます。」

わかりやすく伝えるコツは、お金の流れを物語のように語ることです。

さらに過去の実績からして、そのシナリオに問題がないことも根拠立てて話します。

借りたお金が、店舗設備・在庫に転じ、それが、具体的にどれだけのキャッシュを生み出すかをシナリオとして紙に書き出してみましょう。根拠資料は、このシナリオを強化する役割を負っています

 

返済財源の種類

返済財源には2種類あります。

長期借入金の場合の返済財源は、事業活動による資金繰りです。

短期借入金の場合の返済財源は、売上代金です。

企業運営による資金繰りは【借入や借入返済以外の会社の資金繰りの合計】と考えてください。

例えば、物を仕入れ、設備を買い、人を雇い、外部サービスと連携し、自社プロダクト・サービスを売ることから生じる資金繰りの合計です。

ただし、借入とその返済は、除外して考えることを忘れずに覚えておいてください。

 

■当たり前が重要!税金・社会保険料は滞納せずに今すぐ支払う!

銀行融資を新たな資金調達先に考えている方も、これから借入をしようと検討されている方も、企業・個人の税金状況を確認してください。中小企業の場合、滞納している企業があるのも事実です。

しかし、ここで諦めて欲しくないのが、税金を滞納しているからといって、銀行融資が受けられないわけではないのです。

まずは、「税金支払いの現状確認」と、「滞納していても借りられる3つの理由」にまとめましたのでご確認ください。

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Image by 会計ドットコム

 

税金支払いの現状確認

現状、申告ミスや滞りがなく誠実に税務申告をしている場合は、このポイントを飛ばして読んでも結構です。

しかし、ちょっとでも不安がある場合は、ご覧ください。税金未払いであっても、銀行融資を受ける際のリカバリーが取れるようになります。

まず、税務申告を数年間放置している場合は、速やかに対策を取りましょう。税務署からの指摘を受けて、一気に数年分の申告をされるケースが多くあります。

そうなった時に、資金繰りが悪化し税務申告をしていない為、融資を受けられずに倒産することもありますので、最悪のケースにならないように早期に税金未払いの完済を行いましょう。

 

滞納していても借りられる3つの理由

上記で、滞納分を対策する時間もなく、銀行融資が必要な場合には、3つの方法で借り入れることができます。

①信用保証協会保証付きの融資で可能

②社長を含め、個人で一時的に滞納分を支払うことで可能

③完納見通しが分かる書類作成で可能

 

①信用保証協会保証付の融資で可能

この保証付きの融資が受けられる場合は、一般的に滞納額の総額を、原則1年以内に完納できると認められる場合になります。

税金は社会保険事務所や税務署に申請することで、分割納付をすることが可能です。

事業計画や営業利益の改善ができる糸口がないか、確認をしてみましょう。

 

②社長を含め、個人で一時的に滞納分を支払うことで可能

①の条件で、分割納付で1年以内に滞納分が完納できる場合は、銀行融資が可能なことがわかりました。

簡単な方法は、どなたかが肩代わりして税金・社会保険料を完納し、納税証明書を提出することで解決します。

こういった誠実な姿勢を見せることが、銀行の信用を回復させることに繋がります。

 

③完納見通しが分かる書類作成で可能

銀行融資の申し込みにおいては、納税証明書の提出が求められます。

納税証明書の中で、代表的な銀行に提出を求められる種類は2種類です。

(1)納税証明書 その1

(2)納税証明書 その3の3

 

(1)は直近期時点のものが求められます。

これは、自社が税金を滞納していたのが、「直近期より以前の時期」であれば、銀行に滞納の自己申告をしない限りわかりません。

(2)はその一方で、現時点での税金未払いの有無を確認します。

こちらを求められない場合で、「直近期より以前の時期」であれば、借入ができることになります。

Image by 三厨 万妃江(みくりやまきえ)のブログ

Image by 三厨 万妃江(みくりやまきえ)のブログ

しかし大半が、上記2種類を求められるので、信用保証協会保証付きの融資が必要になります。

3つの借入方法で共通する、信用保証協会保証付きの融資条件は、各保証協会のHPに記載されているので確認をしてください。

各HPに書かれていることを簡潔にまとめると、【完納見通しがあれば保証を行う場合がある】ということが理解できます。

昔のことに拘るよりも、しっかりと今できることを学び、実行することが重要です。

 

■銀行マンが断りにくいポイントとは?借入交渉術を身につける

銀行交渉と聞くとどんなことを思い浮かべますか?

目標の借入を受けるために、融資担当者を味方につけて、お互いにWin-Winの関係を構築することを意識するあまり、空回りしてしまうことがあります。

しかし、そのような行動でいいのです。

銀行を恐れて情報提供を渋る企業がありますが、大きな誤りです。大事なことは、銀行マンが断りにくくなる交渉術を覚えて、積極的に情報提供を行うことが重要になってきます。

ここでは、6つのポイントを実践することで、借入成功率が上がる方法をお伝えしていきます。

順調に利益を出していれば、1つの大筋と2つの戦略、さらに3つの交渉パターン組み合わせで交渉が可能です。

 

【1つの大筋】銀行融資は、提供する情報提供量が最も重要!

情報提供を行う中で、ウマの合う人を一人で良いので見つけましょう。

まずは、見方になってくれる人がいるのといないでは大きな違いが出ます。いつか巡り合えるはずと信じ、どの銀行の担当者にも同じように、十分に情報提供をしましょう。

なぜここで、情報提供が必要かと言うと、相手は情報を得られれば得られるほどに、資金使途や返済能力を理解して、銀行側は貸せるシナリオを描きやすくなるからです。

情報提供量が増えれば増えるほど、銀行マンは、こちらの味方になってくれます。

 

※ なお、交渉が苦手だが「今すぐ資金が必要」という経営者の方には、ファクタリングやビジネスローンの利用をオススメしています。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避することが出来ます。

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2つの戦略とは?

【1つの大筋】を実践しながら、下記戦略を合わせて、銀行マンの動向を見てください。

①複数金融機関と取引し、借入交渉時の緊張感を保つ

②自社の財務改善

①は、情報交換をまめに取り、「あなたを気にかけてくれる」状態を作っておくことが大事になります。他の銀行の評価を知ることで、自社では気づかなかった②『財務状態の改善度合』が見えてきますので、面倒と思わずに実践する事が重要です。

②は各銀行に相見積もりをとる事をオススメします。これは、スキルのある銀行マンであれば、リスク分散の大切さを分かっていますので、勉強をしていることのアピールと、財務改善の糸口を見つけて交渉を有利に進められることに繋がります。

 

3つの交渉パターンを把握

①保証協会付融資(制度融資)からプロパー融資への切り替え

②初めてでもプロパー融資の申し込み

③高い利率の制度融資から低い利率の制度融資への切り替え

 

この交渉パターンを学ぶ事で、実質借入額の上昇や、借入時期、実質利率が有利になります。

 

交渉開始には最適な月がある?

上記の6つのポイントを実践することで、借入成功率は上がりますが、さらに交渉時期を考えましょう。

交渉開始の時期は8月のお盆過ぎ、銀行の9月末の中間決算をターゲットにすることが重要です。さらに繁忙期の代金回収が済んだタイミングで会社にとって一番「現預金」がある時を有効活用すると、銀行マンが断りにくくなります!

詳しくは、10個目の秘訣である「■申請時期で融資が成功する確率が変動する理由」をご覧ください。

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Image by マイナビ 学生の窓口

 

■担保はあるほど有利に進む決定的な理由を覚えて融資申請を行う

担保と一言で言われた場合、全てを把握している方は少ないと思います。

まず、担保のある融資は、無担保の融資と比べ、低金利で長期間の返済が可能になるケースが多いです。

この利点を踏まえて、担保について学びましょう。

 

そもそも担保とは?

担保には以下の条件で決まります。

・担保には、『物的担保』と『人的担保』がある。

・『物的担保』の代表的なものが、【不動産担保】である。

・『人的担保』の代表的なものが、【連帯保証】である。

マイナーな担保でも、事業融資には有利に働きます。

・売掛債権担保は、『売掛債権を金融機関に差し出す担保』のこと。

・有価証券担保は、『株式・社債・金融債・投資信託などの有価証券を担保にする』こと。

・預金担保は、『定期預金など、預金の担保』のこと。

・生命保険担保は、『生命保険を担保とした融資』のこと。

・共同担保は、『同一の債権の担保として、数個の物の上に担保権を設定する』こと。

・動産担保は、『質権を代表とした動産の占有を移転して担保化する』こと。

これだけの担保にできるモノがありますので、自らの条件にあった提供できる担保を探してください。

 

担保融資の利点

 メリット① 結果が早い
 メリット② 担保の買取も可能な場合がある
 メリット③ 融資の可否や融資額が明瞭
 メリット④ 大型融資にも対応可能
 メリット⑤ 融資期間と金利によりキャッシュフローの改善が可能

 

このような好条件を使い、資金繰りにも新規事業立ち上げにも、利用されています。

 

※ 「担保融資には、余り利点を感じない」という方には、ファクタリングやビジネスローンの利用がオススメです。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避できます。

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知っておきたい担保融資の盲点

ご存知の通り、物的担保の場合は、返済ができなくなるとカタにとられてしまいます。

また、人的担保は連帯保証人に返済義務が移ります。

前者で述べた物的担保には、盲点があります。 それが『追加担保』です。

追加担保とは、金融機関などが債務者に対して有している担保の価値が下落し、融資残高に対して保全が不足するような状態になった場合に、追加として差し出す担保のことを言います。

この点を注意して借入額の検討をしてください。

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Image by ライブスター証券

 

銀行融資の選べる借り方

様々な借入先が有利な条件と認識してくれる担保融資で、大きく分けて2つの借り方が選べます。

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上記言い方は様々ですが、これは

①の場合、金利は掛かりますが多額の融資が受けられる可能性があります。

②の場合、物件以外の返済義務を負わないで、融資が受けられる可能性があります。

担保融資には様々なメリットがあり、各金融機関が金融商品として用意しています。

額面の大きな額を低金利・長期間返済で利用できるので、後に生まれてくる収益からゆっくり無理のない返済計画をたて、実行することができます。

また、急ぎで運転資金を調達したい・補充したいなどの時にも、担保融資は良い方法とお分かり頂けたと思います。

 

■5分で徹底解説!仲介業者を挟むと信頼度がなぜ上がるのかを知る

「創業融資・事業融資を自分一人でやる!」と考えている方が多いでしょう。

それはこれから先、融資を受けて返済が待っているため、多少のコストでも返済に回したいと思うためです。

それも間違いではありません。しかし、銀行融資に必要な事業計画書、資金繰り表の作成、信用保証協会や公庫への申し込み、審査面談、など様々なことをプロと同じレベルまで学び実践できなければ、あなたが望む融資金額が受けられない可能性が出てきてしまいます。

新しい事を始めることは、必ずコストがかかると認識して、専門家に頼むとなぜ上手くいきやすいのかを5分で解説します。

 

実行主一人でやり実際に後悔したケース

融資は、今までに説明してきた内容以外にもさらに深く知っておくべきこともあり、自社にとって非常に分かりづらい仕組みが沢山あります。

・1つ目の秘訣で説明している、事業計画書の作成方法で書いた方が通りやすかったのか!

・それを申請前に知っておきたかった。

・自社の事業の良さを上手に伝えることが出来ずに失敗して後悔。

このようなケースの時に、適正なタイミングで整理して教えてくれる専門家がいると、銀行マンも書類を確認する銀行の内部側も非常に分かりやすく、貸し出すことのリスクが緩和され、貸してくれるでしょう。

 

仲介業者を通すと得られるメリット

・仲介業者に書類作成をサポートしてもらうことにより、説得力のある書類が出来上がる。

・金融機関に直接聞けるようなことではないことを簡単に聞ける。

・書類を作成していく段階で、ビジネスプランが明確になっていき、実際の事業にも役立つようになる。

・日本政策金融公庫や保証協会に行って、融資が通らなかった時の次の手段が知れる。

・新規の銀行で取引をしたいが、どの銀行にどう話を持っていくべきかのアドバイスをもらえる。

 

このような悩みの解決や行動指針を明確にできることは大きなメリットです。

 

実際に税理士を選ぶ時の5つのチェックポイント

 ポイント① 自社の業種に関する、経験が豊富なこ
 ポイント② 税制の変更が有った場合は、すぐに教えてくれる
 ポイント③ どんな資格を持っているか
 ポイント④ 自分の性格が合うこと、親切心、年齢的なこと
 ポイント⑤ できれば近所で有ること

 

一度、信頼を置ける専門家とタッグを組むことができれば、今後の心配も激減され、経営者の方々が自分の事業に集中する時間を作り出してくれることでしょう。

 

■3つの理由を覚えて銀行とは積極的に情報交換をする!

銀行員との付き合い方で最も大切なのは、【銀行員にとって、得になる相手になること】です。

ノルマのある担当銀行員は忙しく、何件もお得意先を抱えているため、銀行員の成績が上がる会社に、優先的に力を入れるのは当然のことです。

特に、担当する自社が成長することは銀行員にとっても大きなメリットになります。

それは、経営規模が大きくなれば、取引の規模も大きくなり提案できる商品の幅も広がるためです。

そこで付き合い方について考える必要があるのです。

銀行員としても、自分が担当した融資を元に自社が成長し、感謝されたとすれば、やりがいにつながるでしょう。

もちろん、担当銀行員のノルマを手伝うことも喜ばれます。

ここで、情報交換をとるべき3つの理由を確認してください。

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Image by キャリアコンパス

 

①銀行員に認知されると、融資稟議書の作成や融資実行がスムーズに進む。

皆様が銀行員は取引先のことをよくわかっていないと感じることが、多いのも事実です。

それは、(1)頻繁に担当替えがある。(2)担当先数が多いこと。からです。

この2つの条件が最も銀行員と親身になりづらく、先に進みにくいことに繋がります。

この2点を理解した上で、自社のことをきちんと説明する機会を設けてください。これで理解してもらえれば、その後は銀行員の方から定期的に連絡や訪問が増えます。担当銀行員は取引先のことがよくわかっていないと、しっかりとした融資稟議書が作成出来ません。

スムーズな融資実行にも影響が及ぶので、自社を認知してもらうことに心がけましょう。

 

※ なお、銀行員との駆け引きが「面倒…」と思われる方には、審査がスピーディーなファクタリングやビジネスローンの利用をオススメしています。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避することが出来ます。

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②頻繁にコミュニケーションを取ると、資金繰りに有利

担当銀行員は一人あたり平均して100社以上の担当先を有すると言われます。

この状況なので、日々の目標に追われていることから、成績が伸ばせる取引先にだけコンタクトを取るといった面もあります。

この状況を理解した上で、最低でも月1回、担当銀行員とコンタクトを取りましょう。訪問回数も変わらないようであれば、たまに銀行に足を運ぶことをオススメします。

この努力が、いずれ担当銀行員も気が付き、迅速に動いてくれるので、自社が時間を作れない状況化で資金繰りに困った時に、スムーズな資金調達の支援をしてくれるでしょう。

 

③担当銀行員とのリレーションシップ

銀行融資には約2割の人的要因(社長の姿勢・事業の説明の仕方)などが関わってきます。

この点は簡単なコミュニケーションで埋めやすいので、この評価を逃すのはもったいないです。

リレーションシップをすることで、担当銀行員をはじめ関係者がどうすれば融資ができるのか、知恵を絞ってくれます。 情報交換をするだけで、信頼関係の構築に繋がり資金繰りに大きく役に立ってくれます。

 

■申請時期で融資が成功する確率が変動する理由を覚える

銀行融資は受付期間が設定されているわけではないので、どの時期でも申し込むことはできます。

しかしこの文を読むと、融資が通りやすい時期があることを理解することができます。

年間で『3月、9月、12月』は融資の審査が通りやすいと言われています。

確実に審査が通るという意味ではありませんが、税金未払いや赤字で債務超過になっていたりすると難しくなります。

ただし、他の月に申し込むよりは、事業運転資金などの調達ができる能性が高くなる時期であることは確かです。

各月の理由をご覧ください。

 

【3月】

銀行の予算は、大概が3月と9月を期末として、6ヶ月単位で組まれています。

この背景より、融資量についても6ヶ月単位の予算を達成すべく、期末月に最後の追い上げにかかります。

さらに、3月は多くの会社で年度末決算月になるので、銀行側も業績を上げる方向で動きます。

この理由から、審査で弾いてばかりでは、業績は上がらないため、できるだけ審査を通そうとするわけです。

また、借入先の企業においては税務申告後、銀行に決算書を提出します。

その決算内容で、格付けが上がるようであれば言うことなしですが、そこまでいかなくても、前期に比べ好転していれば、融資申込みのタイミングとしては狙い目です。

 

【9月】

銀行の決算月に当たります。そこで銀行は、業況や財務内容等で不安のない企業には融資の推進を行なって、融資量のかさ上げを図ります。

この理由から、業況がまずまずの先であっても、比較的受け入れられやすいタイミングです。

 

【12月】

12月は仕入増加やボーナス時期も重なり、借入をしたい会社にとって支出が増える時期になります。

そのため、ビジネスローンで融資を受けたいという需要も高まります。

銀行や各金融機にとっても利益を得るチャンスとなり、積極的に融資を実行することになります。

決算書の内容を確認したら、審査に通るか微妙な状態であることや、資金はすぐに必要な状況ではなく、融資のタイミングを調整できるという場合には、審査に通過しやすい時期を考慮に入れて申し込むとよいでしょう。

 

■「いくら必要か」の希望金額を伝えるべき意味をマスターする

金融機関の融資申し込みを想像してください。あなたが金融機関の担当だったら、まず初めに確認する項目は何でしょうか?恐らく、ほぼ全ての人は【融資希望額】を見るでしょう。

そのため、融資を受けるに当たっては事前に「いくら借りたいか」を明確にしておく必要があります。

 

自社の資金繰りを穴埋めするために、融資を受ける時にもかかわらず「借りられるだけ借りたい」などと口にした場合、全く根拠のない会社に思われてしまいます。

 

しっかりと希望金額を伝え、信頼を勝ち取る方法と知識を、この章では身に付けることができます。

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Image by GANREF

 

金融機関の担当の見方

申込書の1ページ目と1,000万円の希望額を見るだけで、事業計画の内容を想像します。この瞬間、「1,000万円は妥当」や「1,000万円だとちょっと多いのではないか」と担当者なりの経験から検討しながら、事業計画書を細部まで確認します。

ここで、融資希望額は『第一印象の良し悪し』とも言えます。

このことを理解した上で、融資希望額の計算方法を理解しましょう。

 

設備資金+運転資金-自己資金=融資希望額

 

計算結果の把握

例えば、設備資金1200万円、運転資金700万円、自己資金900万円の場合、

1200万円+700万円-900万円=融資希望額1,000万円になります。

新規事業立ち上げ時にも、事業を実際に始めてからの追加融資の時にも、この計算は必ず必要になります。

この結果を見て、金融機関は、「事前にいつのタイミングでいくらの資金が必要となるのか」を自社が把握しているかを見ています。『資金繰り』がしっかりできていて、計画的な優良企業と思ってもらうことが大事なのです。

日本政策金融公庫も含めて、各金融機関は12の秘訣を網羅して、行動に移す企業が

①返済は出来るのか?

②返済できないときは、どうやって回収するのか?

この内容を把握し、その計画で資金が回るのか?を判断します。

①・②についての説明を怠らず、熱意と戦略で【希望融資額】を得ることができるでしょう。

 

総まとめ

銀行融資には様々な条件があるが、この記事を網羅することで、あなたの会社にマッチする必要な知識とスキルの活用法がきっと見つかります。

さらに、何よりも熱意のこもった良質な事業計画書を作る努力をしないといけないことに気がつくはずです。

あなたが本当に銀行融資を成功させたいなら、枝葉末節な技術論にはとらわれずに、まずは、競合他社よりも圧倒的に良い事業計画書を作ることに集中しましょう。

さらに、書面上以外の工夫の仕方を学べたはずなので、実践に移しましょう。

あなたが新しく作り上げた、事業計画書の内容に、今回学んだテクニックを合わせれば必ず報われるはずです!

 

※ なお、銀行融資の審査では「資金調達が間に合わない!」という方には、ファクタリングやビジネスローンの利用をオススメしています。さらに資金調達の成功を確実にしたい場合は、どちらかの審査に落ちても大丈夫なように、ファクタリングとビジネクストの両方に今から申し込んでおいて下さい。両方申し込んでおくことで資金ショートを確実に回避することが出来ます。

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