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不動産担保のリスクとメリット

83-1無担保ローンと比べると安心度も高く、ついつい利用してしまいがちな不動産担保ローン。ですが、不動産担保ローンには無担保ローンとはまた違ったリスクがあります。借入前にはメリットだけでなくリスクについても考え、そのリスクを受け入れられるのか良く検証することが大切です。

 

不動産担保ローンのメリット

不動産担保ローンの一番のメリットは、高額融資が受けやすくなることです。通常、事業者ローン会社はお金をたくさん持っている人、言い換えれば債務の履行能力が高い人にお金を貸したがります。

しかし、無担保ローンでお金を借りようとしている人は債務の履行能力が低い人であるため、少額の融資しか受けられません。

一方、不動産を担保に入れられる人は債務の履行能力が高い人であるため、高額の融資が受けやすくなります。

また、長期借り入れがしやすいというのもメリットの一つです。融資金額が高額な分融資期間が長くなり、それに伴って毎月の返済額が下がります。毎月の返済額が下がれば企業のキャッシュ・フローにも余裕が出来、安定した経営を実現することが出来ます。

さらに、一般的に不動産担保ローンは無担保ローンよりも金利が安く設定されています。不動産担保ローンの利用者は事業者ローン会社にとっては債務履行能力が高い優良な顧客であり、長く付き合いをしたい相手なので、低い金利でつなぎとめておきたいという事情があります。

不動産という担保があるため原則連帯保証人も不要であり、他人にリスクを負わせずに済みます。

なお、担保にした不動産は債務の履行遅滞などが起こらない限りは債務者が自由に使うことが出来ます。住宅ローンで自宅を担保にしてもその家に住み続けることが出来るのと同じ理屈です。

 

不動産担保ローンのリスク

83-2さて、このように一見いいことづくめに見える不動産担保ローンですが、お金を借り入れる以上一定のリスクが付いて回ります。

不動産担保ローンで一番怖いのはやはり債務の履行遅滞でしょう。債務の履行が滞った場合、債務者はその不動産を売却して(あるいは、他の方法で)返済をしなければなりません。それをいつまでも拒んでいると、強制競売となってしまいます。

強制競売はたいていの場合高く売れないので自分で売却したほうがまだよいのですが、担保にしていた不動産が事業に関係するものだった場合困ることになります。担保に入れる不動産は、事業と関係がないものにしましょう。

また、担保にした不動産の価値が下がるリスクについても考えなければなりません。土地や建物の値段は一定ではなく、時勢によって上下します。担保の価値が著しく下がったときは追加担保が必要となることもあります。

83-3また、不動産担保ローンは手数料がかかることがあります。手数料は大体融資額の1~3%とそれほど高いものではありませんが、融資額が高額になるとその分手数料も増えます(融資額が1億円、2%の場合手数料は200万円)。登記費用や司法書士への手数料なども必要になるので注意が必要です。

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